案例一

李老师，26岁，长春市某中学体育老师，月薪1800元，有医保、社保、公积金；妻子25岁，目前无固定职业，月平均收入1000元。除了工资之外，夫妻二人再无其它收入。李老师有一个两岁的孩子，每月支出1000元。李老师目前拥有一套70平方米住房，无贷款。

夫妻二人平时生活节俭，考虑到孩子的教育和双方父母的养老问题，李老师希望理财师为他们有限的收入做一个适当的规划。

因李老师一家收入比较有限，这类家庭一旦遇到意外事情发生，将无法抵御风险的到来，建议李老师参保一年期综合意外险。另外因李老师是体育老师发生意外伤害的概率比一般的教学老师要高，所以建议基本保障保险金额20万元，附加保障保险金额5万元，这张保单在网上的优惠价是280元/年，费用比较低廉，适合李老师购买，如果李老师仍然觉得费用略高，还可再降低各项保险保障金额以降低费用。

考虑基金定投，以筹备孩子未来的教育金。李老师家庭每月孩子的支出1000元，孝亲和家庭生活支出大约在1000元，保守估计能留存约800元。建议拿出200元/月做基金定投。鉴于这个家庭风险属性属于保守型，建议购买保本型基金，做长期投资，这部分钱基本上不动，是为孩子将来上学的教育金作准备。

此外，尽量将每月留存下来的钱进行储蓄，可以到银行办理整存整取定期存款。为方便管理可开立吉林银行定期一本通存折，该存折最大的特色是可同时开立40个不同存期的定期账户，非常适合李老师家庭使用。

本建议针对目前李老师的家庭状况，因收入比较有限，有部分规划暂时无法实行，但未来这个家庭收入应该是呈上升趋势的，随着未来收入的增多，积累的家庭财富也会越来越多，但未来仍需要考虑准备一部分资金，做房屋产权的相关费用和自己未来养老金的准备，这个我们要随时依据客户相关信息的变更做相应理财规划的改变。

李老师的家庭正是上有老下有小的阶段，具有一定生活压力。鉴于李老师是体育老师，平时经常运动，身体素质相对较好，并且有医保、社保、公积金。尽管妻子很年轻，但无固定职业，因此建议每年拿出2000元为妻子投保健康保险，以减少在未来生活中医疗方面承受的经济压力。由于孩子较小，考虑到孩子今后教育以及父母的赡养是一个长期的筹划，因此李老师以未来5年至10年为目标，每个月拿出1000元进行基金定投。目前基金定投的年平均收益率可以达到10%以上，是一个比较可观的收益。夫妻俩生活节俭，每月剩下的钱除了日常开销外，建议都存成定期存款，以备不时之需。

案例二：

郑老师，35岁，长春市某重点中学高中语文老师，月薪6000元，有医保、公积金；妻子33岁，在我市郊区的一所小学任教，月薪1500元。家庭生活支出大约2000元，刚上初中的孩子每月还需要支出1000元左右。郑老师2008年贷款20万元购买了一套140平方米的住房，月供2500元，有一辆目前市价3万元的家用轿车。股市里投入10万元，目前亏损大约6万元，银行存款5万元。

郑老师希望为孩子积累足够的教育资金，并且希望选择一种适合他们家庭情况的理财产品进行投资。

尽管郑老师家庭月收入并不少，但由于每个月的支出较大，还需要还贷款，每个月的节余只有2000元。

股市方面，为了尽早回本甚至盈利，可以适当拿出2万元-3万元投资在股票型基金里，例如南方中证500指数型基金，这类基金紧跟指数，在当前这样相对较低的股票点位下，是一个不错的建仓机会。要为孩子积累教育资金，每个月拿出1500元做基金定投。剩下的500元做定期存款以备不时之需。银行存款可以留存5000元作为定期存款，以应对额度较大的意外支出，剩下的存款可以为子女买一份趸交的分红保险，在每年得到分红收益的同时，还能够有附加险作为保障，为幸福生活保驾护航。

家庭生活储备金预留5000元，应急准备金一万元，可保留活期存款，并申请两张透支额度为一万元的信用卡供日常消费使用，以备紧急时透支现金。活期存款为5万元，除去预留资金，节余3.5万元可支配。其中需要包含孩子未来教育费用以及其他方面的投资考虑。建议孩子的教育支出用基金定投的方式，每月投入相应的份额（500元或更高），投入在回报率平均在8%的混合型基金中。剩余3.5万元，1.5万元投资在指数型基金中（年回报率10%），2万元定投在货币型基金（年回报率略高于银行定期存款利息）。股票方面，应随时关注股市行情，及时做相应调整，可考虑适当做个股调整。银行的理财产品，我们在这里不予考虑，因为一般的产品均为5万元起，郑老师目前的资金状况，无法购买相关产品。

案例三：

杨老师，45岁，长春某重点高校的数学系教授，月薪6000元；妻子47岁，与杨老师同在一所大学里从事行政工作，月薪4000元。夫妻二人都有医保、社保、公积金，各自都有一份保额为20万元的健康保险。

夫妻名下有住房三套，家庭用车两辆，银行存款20万元，股票市值20万元。子女均已工作，且经济状况良好。杨老师夫妇希望提早为自己的退休生活作出规划，他们倾向于选择保守稳健的理财方式。

杨老师的财务状况分析：第一，消费比例偏低。杨老师夫妻二人生活比较勤俭，二人收入较高，目前有没有其他重大支出项目，主要是日常生活支出，所以可以考虑适当增加消费开支，比如进行旅游活动等，提高生活品质。第二，现金储备过高。对于收入比较稳定而支出相对较少的家庭，我们建议留3倍到6倍的月支出作为应急金即可。杨老师夫妻二人都有医保、社保、公积金，支出又较少，但却留有20万银行存款，收益性较差。第三，股票等风险性资产持有比例过高。在40万元流动资金中，杨老师的股票资金占据了50%，对于即将面临退休的家庭来说风险较大。第四，固定资产持有过多，收益性不佳，稳健收益性资产持有不够。

针对杨老师的财务状况和后期的退休规划提出以下建议：

第一，减少股票的持有量，减少银行存款量，增加稳健收益型理财产品及债券型基金持有量，增加各自的健康保险保额；

第二，在适当的时机出售自己持有的房产，或者将房子装修后进行出租以获得较高收益，但应在夫妻双方退休前出售除自己居住之外的不动产。