在这里要强调两个观念：

一、保险只是一个金融工具而已，同存款、股票等工具一样，有自己独到的优势，也有相应的不足。

优势是可以利用较小的成本转移较大的经济损失，比如意外险，100元就可以购买10万的保障，这个杠杆比例是其他金融工具没有办法做到的。这是保险的本质，购买保险，其实就是购买这个特点。

但与存款比较，保险缺少灵活性，如果退保的话，还会本金都不保障；与股票、基金等渠道比较，又没有那么大的升值空间。

所以，保险只是一个对于风险实施保障，而转移风险带来经济损失的一个工具而已。

二、保险费是生活的成本之一。

你饿了，所以要吃饭，你困了，所以要睡觉，你吃饭需要一张桌子，你睡觉需要一张床。于是，床和桌子就成为一个人生活中必须要支出的成本。

但另一个用于生命保障的、必须要支出的成本------保险，却常常被很多人忽略掉。

建议：

1. 用来做基础保障的保费，尽量控制在年收入10%以内。

2. 用来做教育基金、养老储蓄以及其他目的的保费，就具体问题具体分析吧，根据家庭情况，以及所要达到的目的，才能决定。

3. 前面说的保险是生活成本，是指10%收入购买基础保障部分，不是指为了教育以及养老目标的储蓄性质的费用。