保监会副主席黄洪日前表示，商业健康险应当成为我国医疗保障体系的重要支柱。在医改仍然探路的当前，商业健康险如何成为医改必需品，是事关医、险两界共同研究的重要课题。

　　减负 商险三种模式试点基本医疗保险

　　看病贵国人深有体验，正在召开的政协会议上，全国政协委员罗茂乡说：“1/3困难职工因病致贫。我们单位一个厅级干部，为了看病把房子卖了。”

　　据国家人力资源和社会保障部数据显示，去年我国社保基金总收入为39592亿元，同比增长12.3%；基金总支出合计为32977亿元，同比增长18.1%。《中国医疗卫生事业发展报告2014》指出，2000-2013年，城镇职工基本医疗保险基金收入年均增幅33.2%，支出年均增幅34.39%。以此来推，2017年医保基金收不抵支，2024年将出现7353亿元的严重赤字。

　　“当前社会医疗保险筹资的增长速度与经济发展同步，但是医疗费用支出的增速远快于国家GDP增速，医保基金的支付能力在不断减弱，这给商业医疗保险介入市场提供了空间。国务院鼓励商业健康险在深化医改中发挥生力军的作用。”中国人民健康保险股份有限公司北京分公司健康管理部总经理罗涛认为。

　　现在基本医疗保险包括城镇职工基本医保、城镇居民基本医保、新农合三种基本医疗保险，但由于基本医保目录以外的医疗费用不能报销、报销比例限制和大额医保起付线较高等原因，老百姓住院后不少费用仍要自掏腰包。“商业健康险参与基本医疗保险，有专业人士核查医疗费用，这对于降低老百姓的医疗支出意义重大。”罗涛表示。

　　风险承担类型比较典型的有广东湛江模式、江苏太仓模式、北京平谷模式三种。湛江模式是将医保报销之外的部分进行商保报销，同时保险公司协助政府进行基本医疗的服务是社保的补充，提高了医保报销的保障水平。太仓模式则是将医保基金中结余的一部分用做大病补充，向商业保险公司购买补充医疗商业保险。

而近几年兴起的北京平谷模式，是直接将新农合筹资部分拿出一半到人保健康投保，医疗费用报销由新农合与保险公司各自承担一半。罗涛分析认为，这三种模式各有特点，基本上是以公益为主，但推行起来比较成功的是平谷模式。

目前保险公司介入基本医疗保险有三种模式，包含委托经办和风险承担两种类型。委托经办类型就是保险公司不承担风险，只负责服务，收取服务管理费。承担风险类型就是保险公司以承保形式收取保费，承担赔付风险，同时介入基本医疗服务，基本医疗服务包括门诊和住院医疗服务。