近年来，少儿重疾险市场的“扛把子”——青云卫系列产品一直备受关注。在2024年1月23日的发布会上，青云卫3号少儿重疾险正式上线，它在前作的基础上进行了细节上的迭代升级。

基本情况：
青云卫3号少儿重疾险由招商仁和人寿承保，适用于出生满28天至17周岁的孩子。保障期限可选择保30年、保至70周岁或保终身，缴费期限也有多种选择，包括趸交、10年交、20年交、30年交以及35年交。家长们可以根据实际情况选择适合自己孩子的方式来建立保障。

保障责任：
青云卫3号少儿重疾险的保障责任非常全面，包括以下几个方面：

1.  基本保障：
-  重疾保障：137种重疾，赔1次，赔付100%基本保额。
-  中症保障：30种中症，赔2次，每次赔付60%基本保额。
-  轻症保障：51种轻症，赔5次，每次赔付30%基本保额。
-  少儿特定疾病保障：20种特定疾病，额外给付120%基本保额，给付1次。
-  少儿罕见疾病保障：20种罕见疾病，额外给付200%基本保额，给付1次。
-  被保人豁免：被保人患上合同约定的重疾、中症或轻症后，豁免后续保费。

2.  可选保障：
-  重疾多次赔：不同种重疾，每次间隔期为1年，赔3次，分别赔付120%、130%、150%基本保额。
-  身故或全残保障：方案一是给付累计已交保费，方案二是在18岁前不幸身故给付累计已交保费，在18岁及之后不幸身故给付基本保额。
-  疾病关爱金：保30年时，前15年，首次重中轻症额外给付60%、20%、10%基本保额；保至70周岁或保终身时，60周岁前，首次重中轻症额外给付60%、20%、10%基本保额。
-  恶性肿瘤-重度关爱保险金：第一次恶性肿瘤-重度关爱保险金给付120%基本保额，非癌-癌，间隔期为180天；第二次恶性肿瘤-重度关爱金给付80%基本保额，癌-癌，间隔期为3年；第三/四/五次恶性肿瘤-重度关爱金每次给付50%基本保额，癌-癌，每次间隔3年。
-  投保人豁免：投保人患上合同约定的重疾、中症、轻症或身故/全残后，豁免后续保费。
-  重症监护病房补贴保险金：基本保额乘以0.1%再乘以（被保险人实际入住重症监护病房天数-免赔天数）。年免赔天数为3天，年上限为50天，累计上限为300天。

产品升级：
青云卫3号少儿重疾险在保障责任方面与前作相似，基础责任包括重中轻保障、少儿特定疾病保障和少儿高发病保障，可选责任包括疾病关爱金、重疾多次赔、癌症多次赔以及ICU补贴保障。

青云卫3号相比2号有以下4个变化：
1.  缴费期的小变化：长保障期支持最长35年缴费，保30年支持30年缴费，有助于降低缴费压力。
2.  疾病病种的增加：重疾从128种增加到了137种，中症从22种增加到了30种。增加的重疾主要涉及到儿童罕见病的保障，而中症方面有一些优化，如中度烧伤的纳入和单肾切除、慢性肾衰竭从轻症升级到了中症，增加了整体保障水平。
3.  儿童罕见病病种的增加：从之前的10种增加到了20种。
4.  核心可选责任的升级：重疾多次赔和癌症多次赔。重疾多次赔可以额外赔付3次，分别赔付120%、130%、150%基本保额；癌症多次赔可以额外赔付5次，涵盖癌症的新发、复发、持续和转移，前2次分别赔付120%和80%，后面3次只赔付新发，每次赔付50%保额。这两个责任在市场上都属于领先水平。

除了以上变化，青云卫3号还进行了一些其他修改，如将ICU津贴的疾病种类扩大为不限病种，对疾病关爱金进行了一定的修改等。

产品优势：
青云卫3号少儿重疾险具有以下优势：
1.  缴费期友好，最长支持35年，保30年支持30年缴费。
2.  等待期条款优秀，出险轻中症仅病种免责，保障持续。
3.  重疾赔付后轻中症继续赔。
4.  重疾和癌症可以多次赔付，且可以叠加赔付。
5.  疾病ICU津贴实用。
6.  公司背景强大，招商仁和人寿是一家实力雄厚的保险公司。

产品不足：
青云卫3号没有明显的不足之处，唯一可能被人诟病的是它捆绑了身故责任，即身故责任二选一。对于小朋友来说，身故责任可能相对较为鸡肋。但需要明确的是，孩子会长大成人，重疾发生的概率也大多在中老年时期。对于非常在意此项责任的人来说，可以选择小青龙2号产品。但对于不太在意的人来说，青云卫3号的身故责任是同类产品中最经济实惠的选择。

公司背景：
青云卫3号由招商仁和人寿承保，招商仁和人寿是一家实力强大的保险公司。其股东阵容堪称豪华，由招商局、中国移动等多家企业共同发起设立。招商局是招商仁和人寿的最大股东，其实际控制人是百年央企招商局集团。招商局集团和招商银行连续多年入围《财富》世界500强榜单，在保险行业拥有强大的背景。

结语：
青云卫3号少儿重疾险的推出再次引领了少儿重疾险市场的迭代。它在保障责任、费率和公司背景等方面都具备优势，并且提供了全面的保障和增值服务。如果您注重产品保障、费率和公司背景，青云卫3号是目前市场上最优的选择。如果您对孩子的身体有特殊需求，或有其他方面的需求，建议提前咨询保险规划师，选择更适合自己情况的产品。

以上解读仅供参考，具体情况还需要查看产品的条款或咨询专业保险规划师。