近期股市“跌跌不休”，尽管在7月9日迎来反弹，也仍让受伤的股民很迷茫。进入下半年，如何理财更健康安全？理财师提醒，长期来看，资产配置是决定多数人财富增长最核心的因素，每个人都应该结合自身实际，选择合适的投资品种，其中，稳健型投资品种在家庭资产配置中是“安全垫”。

家庭资产配置遵循“4321法则”

建行惠州分行私人银行总经理黄惠芳认为，理财规划越早开始越好，要尽早制定明确的财务目标，并根据自己的财务状况，选择适合的理财产品，同时掌握如何规避风险，做一个长远且整体的理财规划。

“7月9日股市‘阴转晴’后，一些投资者又在等待‘满仓进城’的机会，不过，我们还是建议投资者一定要注意家庭资产配置。”招商银行惠州分行理财经理陈思思表示，“4321理财法则”被普遍用于家庭理财规划中，即将资金划分为四部分，10%是日常开销需要花的钱，20%是出现疾病和意外的备用钱，30%可以作为钱生钱的短期收益账户，例如炒股的本金等，剩下的40%则是保本升值的钱，如养老金、子女教育金等，应作为长期的收益账户。

实际上，“4321法则”是给了大家一个理财的指引和参考，以投资、消费、存款、保障来构建收放自如的收入分配方法。每个家庭在不同阶段，各项的比例应该是浮动的，同时每个家庭的收入情况也不同，因此生搬硬套法则不可取。对于个人来说，也分为进取型、稳健型、保守型等。

理财师建议，在家庭健康理财金字塔中，银行储蓄、债券、保险是一般家庭最基本的理财工具，外汇、基金组合产品、基金、信托则是二、三级理财工具，依次往上还有股票、房产、期货、黄金、收藏等。每个家庭或个人可根据自己的财务状况以及时间的紧迫性，选择合适的理财产品，从而更好地完成自己的财务目标。

储蓄型投资产品受追捧

7月10日，我市各银行发售今年第五期、第六期电子式储蓄国债。记者了解到，受6月末降息影响，国债利率较前一期发行的收益率有所下降，但国债仍然受到了市民的追捧。部分银行网点的工作人员告诉记者，今年以来，国债产品常处在供不应求的状态，很多客户尤其是中老年客户都会提前预定。“上一次国债发行时，我当天早上去银行网点咨询，没想到询问了好几家银行，都表示额度一早就用完了，这一次，我就提前预定。”市民马女士说。

记者了解到，国债第五期期限3年，票面年利率4.5%，比上一期下跌17个基点；第六期期限5年，票面年利率4.87%，比上一期下跌20个基点。此次发行的国债优势有所减弱，但相较银行定期存款仍是不错的选择。6月28日，央行第三次降息后，3年期整存整取定期存款利率下调至3.25%，大多数银行3年期定存利率上浮比例不到基准利率的30%，也就是4.225%。按照这一标准，3年期储蓄国债仍要高于同期定期存款。

新一站保险网提醒，家庭理财应先以保障为主，不仅是要稳健理财保障收益，同时可添置具有保障性质的理财产品，如新一站添金计划1号，理财保障两不误，120%人身保障，起购只要1000元，预计年化收益率高达7.05%，6个月随时免费领取本息。