丈夫虽然收入不高、但工作比较清闲，妻子是常驻海外的跨国企业高官，预计明年可以回广州。如今，这样“女强男弱”的夫妻档似乎越来越多了，在这样的家庭结构下，丁先生一家三口该如何做好家庭理财规划？

丁先生今年38岁，在广州的一家事业单位工作。他的妻子黄女士35岁出头，是广州某大型国有企业的高管，三年前被公司派到海外工作，预计明年回广州工作。今年，两人的女儿刚好5岁。

家庭资产充裕

目前，丁先生的月收入为6000元，年度性收入(奖金等)为3万元。黄女士月收入折合人民币3万元，年终奖金折合人民币15万元左右。丁先生夫妇均参加了社保，此外，黄女士还有保额为40万元的寿险和保额为10万元的意外险。

丁先生和女儿每月的家庭开支为6000元，还要归还房贷每月8000元，黄女士每月的开支为6000元。每年家庭还有一项年度性的开支，就是丁先生带女儿去探望黄女士后，一家三口顺便一起旅游一下，约3万元。另外，丁先生每年春节还要给双方父母各约2万元的孝亲费。

丁先生家庭当前有两套住房，其中一套为去年新购的商品房，现价200万元，目前每月还贷。但这套房子还没有装修，想等黄女士回国工作之后再进行。另一套是在广州市区内的老式住房，两室一厅，现价为80万元。

除了两套住房外，丁先生家庭拥有的股票市值约30万元，存款10万元左右。

四项理财规划

由于明年黄女士就要回国工作，原来的住房就会显得比较拥挤，因此，新房装修就要放上议事日程。丁先生打算明年上半年把新房装修好，等妻子回广州就可以入住，享受甜美的新生活。丁先生预计需要20万元左右的装修费用。

除了装修之外，丁先生夫妇非常重视女儿的教育，他们认同“精英教育”的观点，从女儿入读幼儿园开始就不惜重金找广州一流的教育机构，给女儿最好的教育环境。为了培养女儿的音乐才能，丁先生专门找了国家级艺术老师做女儿的启蒙老师。等女儿小学毕业后，黄女士就打算把她送到国外去上学，充分吸收西方优秀的教育营养。女儿将来海外留学的费用，也要从现在开始筹集起来。

由于黄女士的工作非常辛苦，收入虽高，但压力也较大。所以，如果条件允许的话，黄女士想提前退休，不知道这样的计划是否可行？

另外，丁先生对资本市场不是很熟悉，因此，他想把家庭资产的一部分拿出来，做投资性购房，只是最近政府对楼市调控好像抓得比较紧，他有点吃不准，也想就这个问题向理财师请教一下。

表1:每月收支状况(单位：元)

每月收入
每月支出

本人收入
6000
房贷
8000

配偶收入
30000
基本生活开销
12000

合计
36000
合计
20000

结余
16000

 

表2:年度性收支状况(单位：元)

 

收入
支出

年终奖金
180000
旅游
30000

孝亲费用
40000

合计
180000
合计
70000

结余
110000

表3:家庭资产负债状况(单位：万元)

家庭资产
家庭负债

存款
10
房屋贷款
80
股票
30

 

房产1
200

 

房产2
80

 

资产总计
320
负债合计
80

家庭净资产
240

 

专家建议一：家庭资产配置分析与具体理财建议

家庭资产状况分析

丁先生一家是典型的“男主内女主外型”家庭，家庭处于稳健成长期。从目前家庭收入和资产来看，夫妻俩收入都较稳定 ，面临子女教育退休养老等各项理财规划的制定，需着重考虑家庭各成员保障安排、子女教育金筹划和退休计划。首先看一下量化指标。

丁先生家庭主要财务指标分析

家庭主要财务指标
比率
合理范围(经验值)
初步诊断结果

紧急备用金倍数
5
3-6
比较合理

资产负债比率
33.3 %
小于50%
合理