案例

　　李小刚，36岁，已婚，夫妻两人已在长沙定居。目前，家庭资产在10万元左右，其中80%是股票。李小刚的年收入是12万，妻子暂时没有工作。在河西有住房一套，每个月需还房贷1200元，分20年还清，今年是还贷的第2个年头。 　　之前，李小刚和妻子都没有计划要小孩，现在随着年龄的增加以及父母的压力，准备2年之内生育小孩。此外，还想在3年内购置一台10万元左右的汽车。李小刚想请教理财师，这期间该如何配置手头上的资产。 　　财务分析 　　1、李先生家庭资产中股票所占比例过多，风险较高，应适当减少股票在家庭资产中的比例，转头向风险较低的银行理财产品。 　　2、李先生年薪12万，平均月收入1万元，用于还房贷1200元，生活费用每月3600元左右，还有5200元可用于投资。 　　财务规划 　　1、生育计划。李先生准备两年之内生育小孩，就目前来说，财务上不会有影响，但得储备小孩的养育基金以及教育基金。在投资上建议选择三个月左右5万元起点的中短期滚动产品，这样既能够做到风险较低的投资，也能够有比较好的流动性。 　　2、保险计划。李先生的妻子暂时没有工作，李先生担负的家庭责任也在增加，他应该建立涵盖健康、意外等全方位的保障，保费支出控制在年收入10%左右，带来的保障在年收入十倍左右，通过专业人士选择自己适合的险种，做好风险防范，才能迎接新成员的到来。 　　3、购车计划。李先生3年内的购车计划最好通过汽车贷款来实现。所以，李先生需准备3万元左右的首付和1.5万元左右上牌、保险等费用，贷款7万元分三年还清，每月还款2200元。首付等费用需要通过每月的储蓄来实现。建议将5200元预留2200元还车贷，余下的可做储蓄零存整取。 　　4、基金定投。余下3000元中1000元用于期缴一个长期的年金型保险，另外2000元可用于做两只基金定投，作为将来的养老金补充，以及小孩的教育基金储备。