近期，我们接到了一位大学生的求助。她告诉我们，她是一名在校的大三学生，自己有2.4万元助学贷款未还，同时家里也有18万元资产，但父母是偏保守的投资者。她希望我们理财师能提供一些理财建议，以便她家资产保值。

　　本期理财师

　　孙威龄

　　香港嘉丰瑞德资本集团上海分公司资深理财师，具有国家一级理财师资质

　　案例

　　中低收入家庭学子如何毕业还清助学贷？

　　读者李同学：我的父母都是下岗工人。现在，我父亲开一辆面包车，属于城乡客运，拉客赚钱，每月净收入2500元左右；母亲在一个酒厂打工，每天赚40元，但不是每一天都有活干，所以月收入1000元左右。一家三口除去生活费，包括她在学校的开销，每月大概只有1000元的结余。

　　现在家里约有13万元的活期储蓄，另有5万元投资于余额宝，1万元投资股市。没有负债，在平山县城有一套房子。

　　请问如果要实现资产的保值增值，我的父母应该如何合理地配置资产？我的父母是保守的投资者，太高的风险承受不起。

　　我在校期间还申请了助学贷款，每年6000元，所以毕业的时候需要一次性还清24000元的贷款，要不然，这笔欠款就要开始算利息。

　　在保险方面，我的母亲有养老保险，不过还没有到领养老金的年纪。父亲今年50岁了，从1994年开始缴纳养老保险金，但只交了15年就没有交了，所以也不清楚以后能不能领养老金，能领的话，每月有多少?若没有养老金领的话，父亲是不是需要购买一份保险?

　　理财需求

　　1.还清24000元助学贷款。2.积蓄该如何打理以便家庭资产保值？3.解决父亲的养老问题。

　　分析

　　通过稳健投资实现家庭资产增值

　　了解了李同学家的收支情况后，孙威龄认为，她的家庭日常生活年支出占年收入的71%，家庭开支比较高，而且家庭年收入也比较少，只够用于平时家庭的生活开支，能存下来的钱基本很少，属于低收入水平的家庭。

　　李同学家的资产结构比较简单，活期存款占19%，余额宝占7%，股市投资占1%，自主房产占73%。其中流动性资产就占去27%，意味着家庭一旦发生意外等风险，基本能维持一段时间或完全能维持。不过，孙威龄认为这样的家庭资产结构太过于保守，家庭资产利用率很低，尤其是13万元储蓄每年只有0.35%的超低利息。

　　通过以上分析可以看出，孙威龄建议家庭的13万元活期存款不妨转做一些稳健型的投资来获得10%左右的年收益，实现家庭资产保值增值的理财目标。另外，李同学的父亲的保障非常弱，作为家庭的顶梁柱，父亲的保障方面需要进一步加强。

　　理财建议

　　1.还清助学贷款

　　助学贷款，即是上大学的学费借支，学生在校期间无需偿还贷款本息，但毕业后开始还款，还款方式分为一次或分次还清。因此，李同学有两种方案来还清助学贷款:

　　方案一:毕业后一次性还清贷款。那就需要父母帮忙，李同学在校期间，要努力学习争取获得更多的奖学金，其次可以通过勤工俭学获得额外的收入，减轻父母的还款压力。

　　方案二:毕业后靠自己分次还清贷款。毕业后前两年只需偿还贷款利息，第三年起开始按年分期偿还贷款本金，每年12月20日还款一次。李同学待毕业后，可以根据自身的实际情况，比如就业是否困难、薪水收入、父母的意向等来综合考虑助学贷款的还款方式。

　　2.调整家庭资产结构

　　目前家庭的资产主要包括活期存款13万元、余额宝5万元、股票1万元、自主房产50万元。整体来分析，资产结构过于保守，建议尽快调整家庭资产结构，适当增加一些投资。从目前家庭的财务情况来看，虽说接触过股票等投资品种，但可以看出投资经验仍不足，风险承受能力较低。孙威龄认为家庭应以稳健型投资方式为主，建议将银行活期存款13万元配置目前风险较小的固定收益类产品宜盛财富月月盈，2年期，每月能固定获得收益1105元(13万*0.85%)，一来实现家庭储蓄的保值增值，二来每月投资收益可以补充家庭生活所需资金，帮助提高生活质量。在生活中，尽量减少一些不必要的开支，按需购物，也能省下不少钱。

　　3.父亲的保障计划

　　李同学的父亲是家庭的顶梁柱，是家庭收入的主要来源者，因此对父亲的保障一定要重视。

　　父亲今年50岁，缴纳了15年的养老保险金，按照国家规定，养老保险只要累计缴纳15年，到退休时，就可以领取退休金。现在男性法定退休年龄普遍为60岁，如果父亲之前从事的是高风险工种，就可以申请提前领取养老金。至于未来能领取多少养老金，需要从多方面来看，可以使用养老金的计算公式来计算:基本养老金=基础养老金+个人账户养老金，其中基础养老金=(上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限(含视同缴费年限)×1%。个人账户养老金=个人账户积累额÷计发月数。

　　或者可以拿着父亲的社保材料到当地社保部门进行咨询。

　　另外，考虑到李同学的父亲目前只靠开面包车拉客来赚钱，意外风险的概率较大，所以理财师建议可以再为父亲购买一份意外险和重大疾病险来提高保障，有助于报销因意外或重大疾病所产生的医疗费用。 防范如果发生意外，而导致的家庭经济的严重损伤。版权归河北河青传媒有限责任公司所有，未经许可不得转载