夫妇俩的女儿今年4岁，已上幼儿园，从出生起，俩人就给女儿买了分红型的重大疾病保险，每年缴纳保费1.2万元。父母已退休，家境比较宽裕，支援陈先生买了房，现在价值130万左右，无贷款，与陈先生一家共同居住。目前，将原来的小富康卖掉换了一辆途安 ，价值17万。该家庭有定期存款50万元、活期存款20万元，投资股票、基金、黄金等领域15万元。支出方面：家庭月支出6000元左右。

理财目标

陈太太又怀孕了，因双方都是独生子女，对这一胎也很期待。陈先生表示，希望太太辞职做全职太太，安心在家照顾孩子。当然，再要这个孩子，会大大增加家庭支出。陈先生想咨询：在此情况下，该怎么理财才能维持家庭财务平衡？

财务分析及诊断

从陈先生的家庭资产负债表可以了解到，陈先生家庭资产状况非常健康，无任何负债，同时家庭资产除自住房产占资产总比的56%以外，现金以及定存占家庭资产总比的30%以上，储蓄率较高。但较高的储蓄比率会影响到整个家庭资产扩张的能力，同时无负债的资产配比也使得整个家庭的资产利用率达不到一个最佳的状态。

由于未来陈先生希望太太辞职做全职太太，所有整个家庭的主要收入全部落在了陈先生一个人身上，那么为了规避整个家庭的未来的风险，陈先生应适当增加自身的保障支出。同时未来家庭又增添一位新成员，对于整个家庭的消费以及以后子女的教育规划都应该做出相应的调整。

理财规划建议

通过陈先生的家庭资产负债表以及收入支出表，我们可以将整个规划的重点定位在：现金规划、消费支出规划、子女教育规划、家庭安全保障规划以及养老规划。当做好以上规划后再可考虑其他规划，例如：投资规划、遗产规划等等。

消费支出规划

由于陈太太又怀孕了并准备要第二胎，同时陈先生又希望陈太太辞职做全职太太，所以整个家庭未来的收入支出会发生明显的变化，所以在做现金规划之前，我们先将陈先生家庭未来的消费支出做一个假设：假设未来第二胎出生且陈太太在家做全职太太，那么家庭未来的月收入将减少5000元；第二胎出生后，整个家庭未来的月支出将增多，假设为2000元。由此家庭未来未做任何规划后的收入支出表如下：

现金规划

在明确未来整个家庭收入支出的变化后才能准确的做好应急储备金的筹备。首先，因为陈先生整个家庭月支出为8000元，同时家庭成员里的不确定因素较多，所以应该筹备6月的家庭应急储备金5万元左右，这样既保证了家庭资产的流动性又可以防范一些不时之需，同时能合理明确的将资金进行配比；其次，陈先生可以将部分现金消费以负债消费进行替代，这样既扩大了陈先生家庭的现金流，同时合理负债也使得整个家庭资产增长速率上升。

子女教育规划

陈先生女儿现在已经4岁，同时又将新添孩子，所以提早的进行子女教育规划可以减轻家庭未来不少的压力，同时也可以为孩子以后读书筹备一笔可观的教育经费。假如未来女儿读高中大学以及继续深造需要50万元，那么从现在开始到女儿16岁，以年化回报率8%的比率计算，陈先生现在每月需筹备2065.16元。而同样，还未出生的小孩也应该做好教育规划，从现在开始到孩子16岁，以年化回报率8%的比率计算，陈先生每月需筹备1282.74元。

家庭安全保障

由于未来家庭经济将由陈先生一人独自担当，所以为了保障整个家庭未来的稳定发展，同时为了防范可能会发生的风险，陈先生要增加自己的保险额度，险种以单纯型寿险以及意外险为主；陈太太虽然会辞职在家，但也是承接家庭日常生活的重要支撑，且辞职后医保社保便会中断。所以陈太太也应该购买相应的重大疾病险以及意外险。而女儿现有的分红型重疾险其保费非常昂贵，同时其险种对于女儿无太多有意义的保障可以取消，换成少儿生存金保险以及少儿疾病医疗保险。未来第二个小孩出生后，也按上法进行保险购买。根据“双十定律”，陈先生购买保险的保额应为其年收入的10倍，而保费为年收入的十分之一即1.8万元，同时陈太太以及两个孩子的保额应为家庭年结余的10倍，保费为年结余的十分之一即7200元。

养老规划

在做现阶段家庭的规划后，陈先生以及陈太太未来退休后的生活也必须进行合理规划，虽然家庭未来会有两个孩子陪伴，但未来能过上自由满足的退休生活也是每对夫妻所向往的。那么从现在开始陈先生就应该进行退休养老的规划，按照现在家庭的整体支出，未来退休后，陈先生夫妇需要216万来满足退休需求。其中的一半108万由社保来满足，那么剩余的则需要陈先生现在来筹措，按照年回报率10%的复利计算，陈先生现在只需拿出11万即可达到目标。

投资规划

由于陈先生家庭有一部分资金已用于投资，所以对于整个家庭投资规划的进行将围绕在整个家庭未来的需求来。在满足家庭应急储备金的筹措以及养老金的储备后，还有50万的流动资金，可以将其用于固定收益类债券投资，年回报率10%。同时股票、基金、黄金这一类的投资资金可以根据具体时期家庭的不同需求以及未来整个股市、期市以及外汇市场的行情波动来决定资金的流向。此类流动性风险小于市场波动风险的投资既可以使得陈先生本身对于自身参与投资市场的参与感的满足，又可能会带来一定收益使其在市场中获得利润的成就感得到满足。但此类投资产品投资额度应做好严格控制，应控制在家庭总资产的10%以内。