【案例】

胡女士今年42岁，是一个典型的家庭主妇；丈夫李先生今年43岁，公司主管，工资收入在6000元/月，年终有2.4万的奖金。夫妻俩都没有购买任何商业保险。夫妇俩有一个儿子，今年12岁，读小学六年级。家庭资产现有银行存款5万元，这笔钱是作为教育基金，给儿子准备的大学费用。另有国债10万元，明年到期。目前胡女士每月的家庭开销约为3000元，其中有部分为孩子的课外学习费用。胡女士很想咨询专家，像他们这样的单薪收入家庭，如何为家庭做好全面的保险规划；该如何规划，才能在孩子上大学时备足大学教育费用。

【目前状况及理财目标】

一、家庭目前基本信息

家庭成员保险保障情况：丈夫有社会基本养老保障，胡女士及小孩无。

家庭收入支出情况：家庭年收入是96000元，银行存款5万元，10万元即将到期的国债。每年的开销在36000元左右。

家庭资产负债情况：无

二、理财目标设定：

1、为儿子积累上大学的教育费用。

2、为家庭做好全面的保险规划。

三、财务状况分析

1、资产状况分析：胡女士的家庭资产由生息资产和自用资产组成，属于资产实力殷实的家庭，这将有利于家庭理财目标的实现。

2、负债状况分析：目前的资产负债比率是0%，符合理想经验数值<50%。根据家庭情况、资产及收支状况，胡女士还可以充分利用自己的银行信用，提高资产的运作效率，并优化其财务结构。

3、消费、储蓄状况分析：胡女士家庭年度支出比率为37.5%，储蓄率62.5%，年节余6万，储蓄能力较强。

【理财诊断】

根据胡女士的家庭及投资习惯的现状，对其风险承受能力及风险态度进行了定性定量的测定。胡女士家庭具备中低的风险承受能力。故在做家庭资产组合配置时我们要适当调整资产的配比，减少高风险资产的配比。建议胡女士家庭的投资金字塔以稳健的塔基型产品为主，辅以少量的高风险、高收益型的塔尖产品，以达到每年资产稳步上升的目的。

在胡女士的家庭，丈夫作为家庭主要经济支柱，却没有任何商业保险。6年后孩子将读大学，目前我国的大学教育费用，至少保持在每年2万元的水平上，因此，这笔费用的刚性需求亟待满足。

【理财建议】

(一)教育基金

以一个二级城市为例，一个小孩大学4年的费用大约在10万左右，胡女士小孩12岁，建议以保险公司的中长期万能分红险种为主，在注重积累的过程中配合未来小孩教育支出的灵活性。大约每年为小孩存入1万元左右，同时加上一定住院医疗和意外伤害险。这样既保证了小孩上大学的费用，还带有一定的储蓄和保障功能。

(二)保障规划

建议配置保险时遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。建议丈夫购买至少80万元的意外伤害保险；10-15年的定期寿险或重大疾病保险均可。妻子作为家庭主妇，也应选择意外险和重疾险搭配，额度可在10万元左右。

(三)其他理财规划

胡女士的家庭因为配有其他投资理财产品，并配有保险，所以可以适当地降低其活期的存款比例，建议在1万左右，因为李先生每月还将产生收入，同时适当加入5万的债券或5年的定期存款(年利率在5%以上)，剩余的资金还可以考虑一些收益较高的产品(如基金、信托产品，年回报在10%左右)，用来可以抵御居高不下的通货膨胀。