案例咨询：三口之家,先生33岁,企业技术人员年收入9万,有社保,没有任何商业保险;妻子,企业普通管理人员,年收入4万,有社保,也没有商业保险;宝宝3岁,有社区保险.想买三份养老保险,夫妻两个:重疾+意外+医疗+养老;宝宝医疗意外和重疾.年保费总共1万。家庭年入13万,无房贷,有车,无债务.月支出4000，那么家庭养老保险该如何规划?

　　专家分析：买保险的四字真经：轻重缓急。在没有足额基本保障前轻返回、理财;重大人尤其是家庭“栋梁”，一旦栋梁发生严重风险对一个家庭而言是灾难性的;缓孩子，因为大人才是孩子最好的“保险”;急健康险，医疗费用日益高涨，年纪轻、身体好、易承保、费率低。

　　夫妻双方是最重要的经济来源，首先要为夫妻双方购买养老保险以提供保障。在这一人生阶段，很多家庭在此阶段都是处于‘上有老、下有小’的夹心状态。因此，既要为家庭顶梁柱构筑坚实的保障，又要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要。

　　家庭养老保险的配置上建议首选重疾险，同时，需为家庭顶梁柱购买较高额的寿险、意外险，再配合住院险和津贴型保险，万一发生意外，可使家庭得到经济保障。需要提醒的是，鉴于女性的高发病率，女性可再考虑购买女性疾病险，建议中年人的保险组合应为重疾险+住院津贴型保险。

　　对于孩子来说：少儿自我保护意识不强，很容易发生意外，因此投保一份意外险是必不可少的，且意外险保费便宜，每年只须缴纳几百元的保费，即可获得高保额保障。另外，少儿体质较弱，生病住院支出成为令不少家庭头疼的事，可选择一份住院医疗险，可报销一定比例的住院和医疗费。

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　　1、新华的祥瑞一生终身保障计划，是一款交费低、保障高，集健康、防癌、养老三合一的终身分红险。

　　理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。