随着经济快速发展、家庭收入不断增加，保险已成为家庭财务规划中不可缺少的重要组成部分。当家庭财富不断增加时，保险的比例也需相应增加，家庭成员中的保险需求设计是否合理，要通过对家庭人员结构、收入情况、保险配比等进行分析，及时设计新的保险计划。

案例

家庭情况介绍：张先生今年32岁，是一位民营企业的负责人，妻子李女士30岁，是电信公司的部门经理，夫妻二人有一男孩2岁。家庭年收入20万元左右。夫妻二个都有社保，并且于2008年在商业保险公司都买过重大疾病保险，重疾保额各为5万元，孩子只有社区医疗保险。张先生家庭收入较好，有固定房产、汽车，每年除各项支出外，年底银行存款10万元左右。

专家分析首先，要从该家庭财富规划上分析，张先生家庭收入较好，除各项支出外，还有充足的资金，具有购买商业保险的能力。保险支出按标准普尔家庭资产分配图，保险支出不超过家庭收入的20%为宜。所以，还有加保的能力。

其次，张先生及妻子具有一定的保险意识，能够主动为自己购买重大疾病保险，但在保障方面显得较少，尤其是家庭中的经济支柱，在意外保障及重疾保障方面没能足够满足家庭的需求。

最后，子女未来的教育、婚嫁、养老补充金，没有做出合理的规划，使大量的资金进行闲置。所以，针对目前家庭情况，张先生可以首先提升夫妻双方的一个重疾保障的保险金额，其次对于子女的教育基金方面，需要开始制定一定的规范方案，减低教育金压力，同时考虑孩子以后的生活可以添置一些婚嫁以及养老补充金。