随着中国老龄化程度的日益严重、家庭结构的改变以及社会保障制度的改革，退休之后如何做好养老工作已经成为一个重要的社会话题。无论是正当壮年的中青年人士，还是已届退休年龄的老年人士，都应及早为退休后的生活做出财务安排，以保证能够安享晚年。

不同人群选择不同养老理财产品

工商银行北京分行国际金融理财师李静指出，在选择理财产品前，首先应该遵循养老规划的三大原则：安全、持续性和增长性。首先要保证养老金的安全；其次养老金的领取要持续，领取时间越长越好，能让长寿的自己有钱用；最后养老规划一定要选择稳健增长的理财产品。

刚毕业的大学生

对于刚毕业的大学生，李静对投资理财的方式做了如下建议。

1、储蓄：建议采取零存整取储蓄的方式，每月固定存入一定金额，这样对不善计划、平时花钱管不住自己的年轻一族是一种刚性约束，同时也是养老投资理财的第一步。

2、基金：建议选择人为操作少、随意性小、有较强时间价值的指数型基金和管理较规范、业绩较好的股票型基金，同时注意基金定投不要急于求成。在有了一定积累后，也可以考虑一次性选择购买品质较好的基金，这个需要就时点、市场、自己的收入水平和理财期许等进行综合分析后再出手。

3、贵金属积存：是一种以小积累成就大财富的理财方式。以黄金为代表的贵金属，由于其稀缺性和抗通胀属性，往往能得到国内外大多数投资理财人士的认同。

4、保险：要遵循只买对的、不买贵的原则进行挑选，以重大风险防御为主，选择自然保费保险，按照当年实际应交保费金额缴纳，如此便可有效降低保费开支。

年入20万丁克家庭

对于家庭年收入在20万以上的丁克家庭，如果丈夫或妻子的收入占家庭收入绝大部分，身体并不完全健康而自费商业保险，双方父母健在，有房无车没有贷款的家庭，李静做了如下建议。

1、增加日常消费，缩减旅游开支。首先应该养成记账的习惯，明晰开支去向。家庭日常生活费支出要根据当下的消费水平适当增加或减少，以满足实际生活需要，并补充可能增加的医疗开销。此外，年旅游费用控制在4万元以内为最佳。

2、自住房或成养老主要经济来源。随着社会化养老体系的日趋完善，诸如“倒按揭”等以房养老的金融创新模式，迟早将被大力推广，家庭所拥有的住房有望成为未来家庭养老的主要经济来源。

3、预留5万应急储备金。预留家庭应急储备金5万元以保持较高的流动性，防范家庭成员因身体原因可能导致的医疗费用支出。这5万元一部分应为银行定期存款，另一部分可以购买收益略高的货币型基金。

4、追加补充商业保险。由于家庭收入以其中一方的收入为主，如果其发生了重大意外事故，则有可能导致家庭收入锐减。因此建议为其增加购买商业保险。