这就是典型的“4+2+1”型家庭，一个新型的倒金字塔形家庭结构，即一对年轻人夫妻，上有四位老人，下有一个孩子。在这样的家里，年轻人是家庭的轴心，老人身体逐渐走下坡路，小孩也正茁壮成长，四老一小未来不确定因素很多，中间一对夫妻的压力会非常大。年轻夫妻如何化解自己对未来不确定因素的危机感呢？理财专家表示，通过理财方式，让自己拥有扎实的经济基础和坚固的保险，便可以对未来充满信心。

分阶段给子女买教育基金

现在，孩子读书费用是家庭支出的重点。孩子从幼儿园、小学、中学、大学、出国等，教育支出不断增多，所以为孩子教育支出提早做出规划十分重要。尤其是在山区清远，市民对子女教育支出规划意识淡薄，且清远工资水平又不高，如果平时不对孩子未来教育支出做准备，一旦子女上大学或进入更高层次进修将面临资金的制约。

目前从清远的教育支出来看，幼儿园8000元/年，小学和初中5000元/年，高中10000元/年，大学22000元/年，研究生25000元/年，国外留学20万元/年，据有关部门统计，培养一个本科毕业的大学生，其费用最少需要20万元。由于通胀因素，未来的教育可能还要更多。这就需要准备与经济增长相适应的理财方式来准备教育金。

首先，在小学阶段，市民可考虑购买教育基金。教育基金是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄存款次数多少可以由储户自己掌握，另外，教育储蓄较其它储种有很多优势，不仅利率优惠，而且教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其它同档次储种高25%左右。此外，按照相关规定，参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。

到了中学，市民可将除教育储蓄以外的其它定期储蓄转为国债或货币型基金。国债较为稳健，市民可以选择3年期国债，这样国债到期时，子女正好上高中，这笔资金可以派上用场；时下的货币基金的年收益一般在2.7%左右，是一个稳健、收益较高的理财工具，如有多余储蓄，货币基金不失为投资好去处。

此外，时下竞争激烈，从长远考虑，如果能有一份基金，在孩子毕业后为其提供一笔不菲的资金作为创业资金，会对子女走入社会提供很大帮助，父母可每年拿出一定的资金，设立创业基金。

为老人投保越早越好

由于老人年纪大，医疗和养老是老人面临的最大问题。如今在清远，除了一部分公务员和国企、事业单位退休老人享受退休金外，大部分老人或者没有参加养老保险，或者根本没有任何属于老人的养老保障，只能靠子女的赡养。

首选，对没有购买社会医疗保险的父母，子女应为其购买当地的城镇居民医疗保险或农村合作医疗，享受住院医疗报销待遇。这些国家规定的险种是每年缴费一次，保障期限为一年，缴纳费用少，而且购买没年龄限制。虽然父母年纪大了，但是参加养老保险还是很有必要。

除购买基本医疗保险之外，子女为老人应多考虑商业保险，其中以意外险最为必要。根据老人的特点，意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，且在65岁以前投保，与年轻人投保的费率大多是一样的，因此与老人的年龄特点比较契合。陈经理建议，意外险首选当推意外伤害保险及意外医疗保险。

在商业养老和医疗方面，由于年龄大，需要交的保费较昂贵，因此子女们可以多询问几家保险公司的代理人，根据老人的身体状况咨询购买何种商业养老和医疗保险。专家建议，从保险产品的费率角度考虑，为父母投保应越早越好。有统计显示，以重疾险为例，如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品保额相同的情况下，保费有时会相差20%左右。

年轻人应保险投资两不误

现在虽然大部分夫妻都会参加社会保险，如果夫妻双方一双没有，则需要自己掏钱购买最低标准的社会保险。除此之外，中国工商银行清远支行业务经理黄经理建议，大病险和意外险也是家庭支柱需要考虑的保险种类。通常公司为员工购买的意外险和大病险可能是短期一年型的，公司停交就不能享受该险种了，因此，家庭成员可以考虑从30岁起交商业意外险和大病险，可以终身享受保障。

此外，人寿保险能够帮助家庭抵御成员发生不测而带来的不利影响。黄经理建议，在选择保险保障金额时，通常要考虑自身对保险保障需求的大小，以及自身对保费的负担能力两个因素。专家提醒，配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。

除了购买各类保险、教育基金外，其余闲钱不宜全部为银行存款和现金，虽然没有风险，但收益偏低。理财经理建议，若要提高投资回报率，市民可以先投资风险较低的基金产品，可将每月结余资金定期、定额购买开放式基金，间接地投资于股票、债券、货币等市场，从而优化家庭投资结构，提高资金收益，同时也能保证资金良好的流动性。