保障对象：年关将至，不少人又将会有大笔的年终奖、压岁钱揽入囊中，如何规划这笔额外的资金，使其真正用在刀刃上。考虑购买健康险、养老险或教育金保险，但选购哪类保险？

　　专家分析：

　　规划从意外健康险开始

　　市民罗小姐今年28岁，至今仍单身，工资收入3000元左右，没有负债。尽管维持日常生活绰绰有余，但由于医疗费高昂，甚至“不敢”生病，年底罗小姐公司会发一部分奖金，大概是月收入的2倍，恰好可以满足罗小姐购买一份保险的愿望。

　　中意人寿一位保险理财师建议，正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险，之后再考虑教育金保险和养老险，对于从未有保险规划的罗小姐来说，年终奖不妨用于购买意外、住院医疗保险及重疾险。

　　保费支出方面，应控制在家庭年收入的15%左右，保费支出可控制在5000元以内。以中意人寿“乐温馨”综合住院补偿医疗险为例，如果保额设置为3万元，每年仅需支付900多元保费，分红型重疾险与纯消费型重疾险保费可相差1000元，根据罗小姐的情况，尽管没有负债，但未来几年将处于消费高峰期【金华社保网个人查询】，因此不建议购买保费较高的分红型保险，而意外险每年保费也仅需几百元。

　　建议用年终奖规划养老

　　张女士和丈夫王先生今年均30岁，有一个2岁的可爱宝宝，夫妻二人月收入均万余元，加上每年的奖金，家庭年收入约30万元，每年都有数目不小的年终奖入账，保险从意外健康险开始，保额充足，女儿也有教育金保障，每月家庭保费支出约2500元。目前夫妻二人将闲置资金全部投入股市，市场震荡，投资收益也不甚理想。

　　对此，专家认为，尽管张女士家庭资产状况良好，但将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险，在以机构投资者为“王”的股票市场上，个人投资者单独参与股市的风险越来越大，所幸张女士一家家庭风险保障较为充足，但忽略了养老方面的保障。

　　“退休养老投资跨度较长，养老规划开始越早，时间越长，未来储备会越多。”上述沃保保险专家表示，且养老规划要保证专款专用。以中宏丰裕年年年金保险(分红型)为例，如果每月领取3000元，缴费期20年，自60岁开始领取，保证领取20年，张女士可每年缴纳保费25407元。除年金领取外，张女士还可享受分红收益，如果年金领取期间张女士不幸身故，未领取的年金还可由王先生继续领取。

　　压岁钱可买教育金保险

　　王太太是某外资公司白领，今年28岁，喜得贵子，想给孩子买份保险，未雨绸缪，及早开始孩子未来成长费用的规划；但是，王太太又觉得没有必要管孩子一辈子，所以希望管到孩子能独立即可，除此之外，王太太希望能兼顾一下自己的养老问题。

　　教育金保险具有强制储蓄、稳健理财的特点，以中宏财富宝宝年金保险(分红型)为例，家长可根据自身需求灵活选择6年、10年、15年或20年的缴费期，未来每月保证领取金额，家长还可结合孩子的未来规划，选择不同的领取方式，可满足将来教育金、教育津贴、出国留学金、创业金、婚嫁金、买房首付款等系列经济需求，同时也为家庭理财提供更加合理有效的规划。