杨先生31岁，央企保定子公司中层，月入7000元左右，年底有2万左右的年终奖，相当于年入10万元。妻子31岁，工作轻松，月入3500元左右，外企闲差，一年4万多。现有一个孩子，男孩，1岁8个月，从老家请个保姆，一月2500元。目前在保定住房一套，95平米，卡罗拉一辆，无任何外债。目前存有现金12万元。妻子不善理财，请问有何理财建议。5年内有在老家河南给老人买房的打算。

　　理财建议

　　将资产分配为几部分

　　1.紧急预备金3万：依据3-6月家庭支出额，选择3个定期存款，收益率3%，急用时随时支取，可以忽略利息。

　　2.其他资产购买银行理财：初始9万，每年递增5万，选择银行理财产品，收益率平均5.0%。

　　3.买房准备金：5年内为父母在老家买房(按80平米4000元/平米，总价32万元)。按首付30%计算首付9.6万元。办理商业贷款22.4万元，20年期，贷款利率6.55%等额本息法，每月还款1676元。

　　4.教育金储备：建议为您子女开始建立教育专项资金，在孩子大学毕业准备20万元，为孩子提供出国深造机会。选择分红型年金保险1.5万，连续存10年,20年到期，投资人可享每两年固定返还现金，分红红利复利计息。

　　假设5年后买房：当时理财产品资金本息余额可达33.58万元，支付首付款后，剩余的23.98万元，买房后每年最少还可以提供10755元理财收益，家庭收入摆脱对工资的绝对依赖，实现了多元化。

　　可以看出通过这个理财方案，我们实现购房目标，同时家庭资产中又多了一项稳定增长的理财收益来源，子女教育也提前做了规划，照顾到了家庭全体成员的需要。希望我们的建议能对您有所帮助。

　　【保险规划】

　　三口之家保险规划如何制定？

　　专家建议，夫妇俩应先办理社会保险，商业保险方面，二人应考虑重大疾病保险、意外险和寿险，女儿建议购买短期的少儿险(健康保障型，意外伤害性和教育金保险)，根据保险双十原则，保费年支出约14000元。

　　保险专家指出，目前市场上的教育金保险主要有三类：一是纯粹的教育金保险，主要提供初中、高中和大学期间的教育费用；二是针对某个阶段的教育金保险，通常是针对初中、高中或者大学的某个阶段，主要以附加险的形式出现；三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。

　　建议家长选择高等教育金保险一定要量力而为。如果家庭年储蓄额超过20万元，考虑一部分用做高等教育金储蓄。另外，保险人士介绍，目前市场上很多教育险都带有其他的保障功能，比如带有安全保障或者健康保障的，但赔付金都不多，这些最好只作为参考指标。同时，家长在购买少儿教育保险时，还应该注意保险产品条款中的保费豁免功能。