咨询案例：投保人同时在深圳和西安两地发出咨询求助网友

被保险人：0岁，性别:男。被保险人职业：无。收入：无。你好，我想给0岁的孩子（男）购买保险，我自己准备选择世纪天骄，但是父母的好朋友在太平洋当副总，让我选择鸿鑫人生+另外的医疗+教育。算下来也是12000左右，因为想着就当给孩子存钱所以不打算取，就当是老了给孩子遗产。有意外大病等保额高点。但是有什么事也可以拿出来应急。我想咨询的是这两个保险的区别，回本率，如果中途取钱和不取钱到最后金额合算。哪个意外伤害大病保险保额高。因为不准备取所以哪个比较在几十年后利润更高。万能险好还是入普通的保险？
问题补充：侧重需求：意外，医疗。重大疾病保险 子女教育金 养老金 投资理财

下面是笔者的答复：

先不要去想你父母的朋友是什么副总，先要想的是你最想给孩子什么。

看了你的初步表述，你的想法有如下几项：

1.给孩子高保障：意外和大病保障，而事实上两份保险的本性决定不可能给你提供高额的意外和大病保障

2.关于帐户资金的灵活度：如果从灵活度来说，万能险的灵活度自然要比固定缴费型的产品灵活得多，但是 同时也有担心太过灵活最终导致最初的计划无法坚定执行执行而导致中途流产。但是如果是鸿鑫，则前期返还的金额不高，因为后期有几次集中返本的，只是不知道你附加的教育金的部分有多少钱回来

3.从利润来说：自然是中途不取收益更高，不过要强调的是，通胀也不少。4、关于保险的选择与思路：如果只是一味地让大家为你对比两款产品的利益，只怕会越比越不清楚。个人认为重新审视你的最初想法，而不是去对比产品，你希望大病保障是多高额度？教育金希望是准备高中大学还是只是大学，或是还要考虑留学金，目前家庭收支情况怎样，是否有为作为父母的你们自己买了周全而充足的保险？

5、关于收益与通胀：也许长期的产品会收益表上看上去不错，但是也要计上通胀的因素。

我下面这份方案是一些纯教育金+纯保障的方案，你可以参考，其中教育金部分可以根据自己的期望调高投入与产出比例，也可以用其他产品代替。

6、关于长期返还型的产品我保险超市也有很多，但是要根据客户的实际情况来建议，不是所有客户都适合买长期返还的产品，但如果是做未来资产配置倒是可以考虑，如果只是想留给孩子一笔遗产，那还不如给作为大人的你们投保高额的保障，受益人写上孩子，那回报率肯定高出任何一款所谓的保险理财产品。