如果较早为孩子购买保险作为保障，家长能省下不少费用。下面我们就为0-18岁的孩子制定一套完整的保险计划。

不同年龄段投保分析

案例家庭：李先生，28岁，月收入3000元；刘女士，26岁，月收入2500元；女儿妞妞出生4个月。

妞妞的特点：泰康人寿北京分公司理财规划师朱燕说：“妞妞这么小的婴儿，刚出生时自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒。不过，随着时间的推移，宝宝比较容易发生磕磕碰碰，也比较容易患疾病，因此，给妞妞买意外和医疗保险就很必要了。”

可购买的具体险种：朱燕介绍，一般宝宝出生30天后，就可以为他们选购保险产品，购买顺序应当是：意外险、少儿重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。朱燕建议家长把孩子的意外伤害保险和意外伤害医疗保险附带在家庭保单中或者给孩子买大病保险，附带上意外险，这样价格便宜又有了更全面的保险保障。

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利用福利保险获得保障

中国平安保险公司北京分公司理财规划师吴明提醒妞妞的父母：不要忽视了北京的一老一小医疗保险、家长单位的家属部分报销功能、一些保险自助卡以及脐带血兼顾的保险功能之间的搭配组合。这些保险虽然是消费类保险，但属于福利形式保险，物美价廉，与商业险合理组合可以更好呵护孩子。

案例家庭：王先生，32岁， 月收入6000元；张女士，30岁，月收入4000元；儿子小虎，5岁，幼儿园大班

小虎的特点：小虎比较活跃好动，对一切新奇的事物都感兴趣。但自我保护意识很差，经常发生碰伤等小意外。而且小虎这个年纪是抵抗力最弱的时候，容易生病。

可购买保险品种：中国人保财险意外健康险理财专家组建议王先生和张女士夫妇在投保时，要注意附加医疗责任：如家长可以为孩子购买一份保额为5万元的学生、幼儿意外伤害保险，同时注意附加意外医疗和住院医疗。

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利用学平险抵御意外风险 尽早筹备教育金

朱燕指出，3-6岁的宝宝如果上幼儿园，就可以投保“学平险”。小虎投保“学平险”后，如果因意外伤害或疾病，到医院门诊或住院治疗所发生的费用都能得到保险公司相应的赔付。家长可以为小虎投保两份不同保险公司的学平险，每份的价格在50-80元，这样就可以扩大保额，同时增加了保险的承保范围。如果小虎在之前没有购买重大疾病保险，现在这个年龄段应补充上。

太平洋寿险北京分公司理财规划师荣伟建议，收入水平高的家庭，教育金越早筹备越好，小孩教育成为家庭主要支出的一部分，提早为孩子规划教育金，如果之前没有购买相关产品，现在可以补充上，买份子女教育型保险是种很好的选择。

案例家庭：赵先生，38岁，月收入12000元；王女士，35岁，月收入4000元；女儿彤彤，10岁，小学4年级

彤彤的特点：彤彤处于上小学的阶段，随着年龄的增长，身体抵抗力会逐渐增强，她的个性也会逐渐独立，渐渐会负担起照顾自己的责任。另外，彤彤体质较弱，经常生病就医，即使对赵先生这样的白领家庭来说也形成了一定的经济压力。

可购买保险：中国人保财险意外健康险理财专家组建议为了避免车祸等意外，还是应该给彤彤上意外险，比如，继续上两份不同保险公司的学平险，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。另外，彤彤体质较弱，经常生病就医，父母可以增加住院补贴类保险，减轻住院给家庭带来的负担。

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多种方式储备教育金以分散风险

太平洋寿险北京分公司理财规划师荣伟建议，如果孩子之前没有教育金，应当在这个阶段补充上。泰康人寿北京分公司理财规划师朱燕提醒彤彤父母，教育金的储备是多种多样的，不要孤注一掷，选择单一的投资方式。保险是唯一带有保障功能的教育金储备方式，但有收益率偏低的缺陷。如果家庭希望获得长期稳健的收益，建议利用保险、基金定投、银行储蓄、购买债券等多种方式进行投资。这样的组合理财方式，不是看着股市走牛，抱着“捞一把”的思想。而是类型、风格差异越大的投资方式组合起来，越能发挥各类投资的优势，在承担同样风险时越能获得较高收益。所以通过投资组合的跷跷板效应，分散和降低风险，构建灵活的投资组合，这才是三口之家的理财之道。

部分少儿险简介

保险公司 保险名称 投保年龄 产品简介 点评

泰康人寿 金利两全0-60岁 开始交费后，每满三年，按保额的12％为儿童给付生存保险金，直至终身，也可以选择60周岁领取保险金额的180％作为养老金，同时终身享受双倍保额的身故保障。 短期缴费、快速返还、高额收益的家庭理财型产品，短期缴费没有压力，在保本的基础上返还。

（主险、分红）

人保财险 乖宝宝（礼金型储金保险产品）3岁-16岁1张卡金额为500元，保额为1万元，保障因意外伤害事故导致的身故责任。 保费便宜，保障时间长。

中国人寿 英才少儿(主险) 60天－14岁 短期产品，儿童25岁全部结束。0岁儿童交费18次，447元保1万元，当儿童年满18周岁时领取3000元，22周岁时领取3000元，25周岁领取4000元满期金，合同结束。 首付较少，时间短，资金回收快，能附加各种险种。

平安保险 世纪星光(主险、分红型) 投保年龄0岁－13岁 短期分红产品，儿童25周岁全部结束。0岁儿童交费15次，542元保1万元，儿童25岁时一次性领取10000元满期金+分红。可附加高中教育金、大学教育金。 时间短，资金回收快，可附加各种险种，但收益有限，分红不确定。

太平洋保险 少儿乐(主险) 投保年龄60天－15岁 短期产品，有ABC三款。交费分别是11次、14次和17次。领款也有对应的三种，分别是12、15、18岁开始领钱。300元保1份。 保费便宜，时间短有三种可选择，有教育金可领，能附加各种险种。

新华人寿 成长无忧少儿重大疾病(主险) 投保年龄60天－16岁。可单独保 可单独买的儿童重大疾病保险。0岁儿童31元保10000元，交25年。消费型，不返还，有15项重大疾病。 可单独买，有15项重大疾病保障，但保费太贵，交费时间长，不还本。

友邦保险 世纪英才(主险、不分红) 投保年龄0岁－17岁 非分红产品，到儿童30岁全部结束。交费同样18次，371元保1万。等到儿童年满30岁领取1万元满期金。可在后面附加保费较低的18、19、20岁高中教育金，21、22、23、24岁大学教育金，25岁婚嫁金。还可附加儿童意外险、医疗险、重大疾病险和豁免保障。 时间短回报快。保费便宜，可附加任意年龄段任意金额的教育金和各险种。是友邦的主打儿童险。