专家分析

首先买社保，再买商业险。商业保险分两部分，

一是基本保障，大病，住院，意外，很便宜的。

1、意外险。小孩子天性好动，好奇心强，难免会有磕磕碰碰。

2、住院险，宝宝的免疫力和抵抗力都不如成人，感冒发烧的要住院。

3、重疾险。

二是教育金规划。分两块，教育金储蓄和教育金保障。

1、储蓄，就是买储蓄型的保险或者存钱，强制自己给孩子攒下一份上学钱，不至于平时干别的用了没学费上学，对自律性不强的人很必要。

2、教育金保障，孩子的学费靠父母来挣的，就是说孩子父母自己必须要健健康康平平安安，一旦不自己能挣钱，孩子也没钱花了，所以应该给自己买保险，指定孩子为受益人，在自己发生风险不能挣钱时，保险公司赔钱给孩子，这样才是保护了孩子。

3、切忌，不要买那种保终身每年返钱的分红险，那不是教育金保险。教育金保险是保到大学毕业，四年间每年领钱，有的还会在25岁给一笔婚嫁金。

适合用最低的支出转嫁最严重的风险。

意外保障：

身故/残疾/烧伤(每年保额递增6%，共增5次，累计增幅30%)

投保人意外/意外伤害医药补偿/残疾月收入补偿(豁免功能、无免赔100%报销、可保证20年收入)

医疗保障：

青少年易发的12种重疾

单项白血病保障

一次性缴费，保障期20年

住院医疗定额补贴(含病房、手术补贴)

此组合方式折算下来年保费支出千元以内，是孩子少儿至成年阶段的有力保障。

满足基本人身保障之后，再按照经济情况适当储备孩子的成长教育金。

规划子女教育储备金是一项时间较长的投资，所以家长应该及早准备，并选择一种能够与孩子一起“成长”、具有长期投资优势的理财产品。子女教育金有着很强的专款专用性质，不做其他安排。

按目前大部分家庭准备教育金的方式，大致分三种：

一、银行定存与教育金保险(分红险、万能险)，收益较低，但胜在安全有保证；

二、定投基金与投资连结保险，由于平摊了投资成本，故有效降低了整体风险。而且从近几年来看，收益性还是相当不错的，普遍在6%~9%之间；

三、高风险投资，股票期货等，但需要投入大量时间与精力，一般家庭不适宜。