保障对象：如何通过理财来给宝宝储存足够的教育金、创业金、婚嫁金?又如何体现自己对宝宝一生的关爱?

　　专家分析：

　　生活安排主要有以下的目标:一、家庭新成员到来的理财调整计划;二、儿子的养育和教育资金规划;三、儿子的保障计划。根据玲玲的目前的财务状况和理财目标,有以下理财建议:

　　家庭新成员的到来,需要考虑新增的每月开支,重新审视一下每月的开支情况,减少不必要的开支,同时可以通过团购、网购等方式降低日常生活开销成本。每月的结余得以充分利用,加快家庭资产积累。

　　具体投资建议

　　应急金准备。玲玲目前的备用资金过少,建议近期重点积累资产,以后可留存3万元为活期,作为应急准备金,其余资金用于收益率更高的金融投资。

　　选择稳健投资。考虑到玲玲的家庭可支配资产偏低,年度结余不高,抗风险能力偏低,应选择稳健低风险的投资理财产品,帮助稳定家庭财务基础。由于玲玲具有一定的金融投资经验,风险适中的基金、银行理财产品是不错的选择。建议玲玲将每月的结余,投入银行稳健理财产品和基金中,同时增加基金定投的种类和金额,将每个月收入结余,按照比例投资3-5个不同种类基金,构建投资组合,目前的家庭情况下,股票型基金的比例适当低一些。以后根据市场情况,再调整投资产品和比例。通过这种投资方式,帮助玲玲的分散风险,提高收益。基金定投适合5年以上的长期投资,有效帮助达到子女养育教育金积累的目标。

　　完善家庭保险。玲玲的儿子刚出生不久,最需要的是医疗险和意外险,所以可以为宝宝选择医疗保险、人身意外保险。医疗保险的保费在0~3岁这个阶段较高,这也说明了宝宝在这一阶段的医疗风险较高,玲玲可以根据经济情况投保。其实宝宝最大的保障就是父母,父母是家庭的经济支柱,所以玲玲和先生需要为自己打好保障基础,才能确保未来宝宝能无忧的成长。目前,玲玲和先生需要考虑增加定期寿险,医疗保险、重疾保险和意外保险,全年的保险费用控制在1.5万元以内。

　　专家建议二:保险建议

　　宝宝成长要经历很多阶段,学习期、创业期、筑巢期、养老期等等。而其中尤为重要的就是学习期的培养了,如果在这一阶段跑在前面,以后的生活也会事半功倍。一般来说子女教育金都有如下特点:

　　1.没有时间弹性:子女到了年龄就要上学,不能说我现在没钱就让小孩晚几年再说吧;

　　2.没有费用弹性:优质教育的费用相对固定,且只涨不跌,这笔费用对每一个学生都是相同的;另外,子女的资质无法掌控:自动自发的子女与漫不经心的子女,在求学期间所花费的费用差距甚大;

　　3.时间的重叠性:支付子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金时期高度重迭,时常有父母全力投入子女教育金时忽略自己的退休金,因此玲玲目前最为重要的应该就是为小宝宝储备一笔充足的教育基金。

　　另外,据统计资料显示,儿童发生意外的几率要远高于成人。如果孩子不幸患病,又是家中一笔额外的开支,因此玲玲还需为小宝宝储备一笔充足的健康保障基金。