咨询内容：宝宝一岁多点，女孩。现参加了北京市的一老一小保险，想给她上个保险，关注点无外乎重大疾病、意外、教育问题。 月保费支出希望在1000元左右。 父母，均33岁，除社保外，有额度不大的意外险。 如果保费增加不多，也想适当考虑重大疾病的保障问题。

咨询网友：北京 张阳

专家解答：

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家庭保障应以夫妻双方为主，孩子为辅。

夫妻两建议考虑终身型的重疾险，因为我们的身体越往后就不知道是什么发展趋势。

而孩子的重疾险保障可以选择消费型的、保障到成年或者终身都可以。而教育金考虑专门的教育金，如高中、大学教育等，他们的收益与银行存款模式类似，但是收益不会特别高，教育金的重点在强制性储蓄和确保教育金一定能领到。专门的教育金每个保险公司都差不多。

不管给孩子选择哪个保险产品，一定要给孩子的保险上加豁免，让孩子的保险更保险。

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作为一个家庭来讲，父母是支撑这个家庭的顶梁柱，保障应该是从顶梁柱做起的。

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孩子的保险应尽早考虑，保险是越早上越好，保费也相对便宜。按照你给孩子每月存1000元的保费来看，现在有一款非常适合孩子的险种，保的很全面，而且将来可以作为孩子的教育金来用。具体还需我们详细沟通后再做出完善的计划！

孩子的保障要从孩子面对的可能的风险考虑，要考虑住院费用、大病和意外伤害方面。以下按照由急到缓的保障顺序初步估计几个保险大方向的费用：

目前市面上有卡单式保险，性价比比较高，一年期保障，消费型，可以解决住院费用、意外伤害方面的保障,补充一小的不足，费用为一年几百块钱。

大病险根据经济情况补充。寿险附加大病险，从保障角度来讲，受保监会关于未成年人寿险保额不得高于10万的规定，同时根据平均的医疗水平，年缴保费两千上下就差不多了，而且孩子的未来还很长，可以逐渐根据情况补充，没必要一次买全、买足。

有了基本保障后，再根据家庭经济情况考虑为孩子及早准备教育金。教育金是一笔不小的数目，在经济允许的情况下越早准备越轻松。教育金同大病险捆绑，同样保障，纯保障型不到两千，而高的大几千、上万不等，同时，给孩子投保，投资理财的功能也比较突出。因此需要父母根据家庭经济情况决定每年的保费投入。