资料：

　　王女士现在31岁，在长沙市一家事业单位工作，离异，每月收入3200元，有增长趋势，家庭月消费支出为800元，健康良好，有社保，预计55岁退休，母亲现在56岁，身体不是很好，购买了泰康人寿万能险(含重大疾病)每年交5000元，儿子2岁，由老公抚养，家有基金6万，定期7万，活期存款9万，无贷款，无房产，近期准备在长沙买一套2居，总价大概45万元，不知道是否应该购房，如何为自己购买保险合适，希望通过基金定投的方式为儿子筹集教育基金，母亲的健康保障，自己的养老保障？

　　理财目标

　　1、 合理配置家庭现有资产

　　2、 做好家庭成员的保险规划安排

　　3、 为儿子筹集教育金

　　4、 计划近期购房

　　5、 退休前，筹得足够的养老金

　　一、 家庭财务分析

　　从家庭资产构成来看，您家庭的收入每月为3200元，每月支出800元，家庭月结余比例达到75%，说明您有较强的储蓄能力和投资能力；流动性比率的理想值在3―6之间，目前您的活期存款为9万，流动比率高达112.5，表明存款过多，依照目前的通胀指数，您的资产将面临着货币不断贬值和购买力不断下降的风险。王女士除了基本社保外，商业保险仅其母亲购买了泰康万能险。从保障角度看，您作为家庭的支柱，是全家人的希望，因此应首先完善自己的保障，在规划中要重点考虑。

　　目前家庭投资资产的生息能力较弱，影响了家庭财富的积累，需要通过合理的资产组合达到最佳的投资回报率。如果调整资产配置结构，应该会有很大的增值潜力。

　　二、 理财方案

　　1.现金规划

　　建立适当的家庭储备金，以防止意外、失业等情况发生时，缓冲其对家庭财务的冲击，建议保留4800元作为备用金，用于活期储蓄或投资于货币市场基金。另可办张信用卡，以备不时之需。

　　2.保险规划

　　在社保的基础上，需增加商业保险来完善家庭保障计划，因此，一方面需要补充健康险；另一方面需要追加定期寿险和意外险。虽然终身寿险是更理想的选择，但考虑到家庭近几年购房可能导致资金紧张，定期寿险是比较合理的安排。孩子年龄尚幼，体质较弱，应着重考虑重大医疗保险和住院保险。根据保险的“双十”原则，建议保费控制在年收入的10%，保额为年收入的10倍。

　　3.教育规划

　　为孩子建立高等教育金专用账户，孩子的成长教育费是家庭的一项较大开支，应及早准备。以现有普通生活费和教育费的标准来测算，现在大学费用每年为2.5万，4年则需要10万，按4%的增长率计算，16年后需要187298元。建议您采用定期定投基金方式积累教育费用，每月定投623元于年预期收益率为6%的优质基金中，届时可筹集资金约20万元，届时可满足大学期间教育金筹集。

　　4.消费规划

　　打算购置价值45万元的住房，以目前家有资产来看，全额付款是不可能的，按照首付30%计算，需要筹集的首付款额为13.5万元，在满足以上规划以后有，建立购房专用账户，从活期，定期储蓄以及现有基金中提取70000元作为购房启动金，每月定投1000元于此账户，4年内可筹足首付款。另建议购房的月供不得超过每月收入的30%，即940元，按照目前房贷利息6.14%计算，预计在17年内偿还完毕。

　　5.养老规划

　　从现有基金中拿出4万元作为启动资金，建立专用养老账户，并从每月结余中提取500元于预期年收益率为6%的稳健型基金，以后可随着自己收入的增加可适当增加每月定投额，为自己积累足够的养老金。