【编者按】三口之家，有现金12万元活期存款，股票市面价值8万元。想给小孩准备教育金。夫妻均未投保商业险，请问家庭保障方案如何设计？

　　一、基本情况

　　莫先生，今年35岁，年收入8.5万元，有“五险一金”。妻子29岁，月收入约3500元，有年终双薪。家里有一套房产，尚欠9万元的房贷，月供2200元。手头有现金12万元活期存款，股票市面价值8万元。夫妻俩有一个1岁的儿子，家庭开支每月3000元左右。双方父母有退休工资，每年给双方老人的费用约为6000元。

　　二、理财目标

　　1.给小孩准备教育金。

　　2.由于夫妻双方均未有买商业保险，请问如何选择更适合的保险？

　　3.手头资金如何打理，股市需要补仓吗？

　　4.希望买辆家用小车，价格在10万元至15万元。

　　三、理财建议

　　莫先生家庭财务状况比较健康，在赡养老人方面基本不会有压力。家庭结余能力较高，可有更多的闲置资金用于积累家庭净资产。从家庭资产结构看，12万元的现金存款太多了，可根据家庭实际情况作些调整。

　　在教育金准备中，建议选择基金定投，在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，每月定投1000元至1500元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般年收益率预期在7%左右，根据财务计算器可计算出17年后至孩子读大学时，账户金额可积累到46万元。

　　风险管理和保险规划方面，在购买保险的原则中，家庭主要收入来源应当作为主要保障对象，建议以莫先生为主要保障对象。可购买保额为30万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险，外加40万元的意外险。他的妻子可购买保额为20万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险，外加10万元的意外险。1岁大的儿子可购买少儿保险，等孩子大一些之后再考虑重大疾病险。

　　莫先生投资之前，需要进行个人风险偏好分析和风险承受能力测试，选择最适合的投资工具。现有资金及每年的结余可按资产组合的方式：30%投资于债券、债券基金等低风险类投资工具，满足资产保值需要;20%可投资于股票、股票基金等风险类投资工具，满足资产增值需要;另50%可配置银行理财产品。股市形势不朗，暂时别考虑补仓。

　　莫先生家庭财富积累的主要方式是工资收入，考虑到该家庭的资产负债及流动性需求，建议预算控制在10万元，购车首付款可采用基金定投方式先积累2~3年，选择较长的付款期限，降低每月的现金支出。