金先生，28岁，建筑施工单位工程师，健康状况良好，税后收入40000元/年，单位购买了医保，此外还有买了投连结保险，保费3000元/年，意外险保费400元/年，日常生活支出约30000元/年。父亲现年52岁，母亲56岁，在农村生活，没有工作，都投保了农村合作医疗保险，保费150元/年，母亲有养老金收入6000元/年，村上分红20000元/年。

　　金融资产方面：现有现金及存款50000元，基金60000元(浮亏40%)，信用卡欠款1000元；房产方面：只有两栋宅基地用房，一栋自用一栋出租，租金收入24000元/年，10年内无购房计划。

　　家庭理财目标：

　　1、金先生今年结婚，如何规划结婚准备金；

　　2、婚后两年内生育，为子女准备教育金。

　　汉和理财理财规划中心理财师团队答复如下：

　　家庭财务状况分析

　　金生家庭总体财务状况比较正常，有多渠道的收入来源(工资、房租、分红、养老金)，现金流较为稳定。有两栋宅基地房，金融资产现值80000元，基本无负债。但存在以下两个问题：1、投资产品单一，风险过于集中；2、父母缺乏必要的保险保障，抵御风险能力弱。

　　理财规划建议

　　一、现金规划

　　金先生有现金50000元，应立即还掉信用卡贷款1000元以避免支付高额利息。预留3个月的日常生活支出准备金10000元，其中一半可购买变现能力强、风险低的货币基金5000元，在保持流动性的同时博取合理收益。

　　二、风险保障规划

　　金先生的保障较为全面，单位购买了医保，此外还有投连结保险保费3000元/年和保费意外险400元/年，但由于其是家庭的唯一经济支柱，所以应加大伤残和死亡方面的保障，考虑到他的家庭情况并不富裕，建议配置低保费、高保额的消费型保险约5000元/年。

　　此外，其父母的医疗保险远不能满足老年人的医疗保障需要，建议购买养老型商业保险，并附加重大疾病保险合计10000元/年，可同时解决医疗和养老的问题。

　　三、结婚准备金规划

　　由于今年金先生马上就要结婚，可从现金及存款中提取40000元用于结婚。

　　四、教育金的准备

　　金先生计划两年内生子，按照小孩18岁上大学计算，他有20年的时间来准备教育金。建议进行偏股型基金定投813元/月，按照年收益率7%计算，20年后本利和累计400000元，足够应付子女的大学教育费用。

　　五、退休养老规划

　　对金先生，假定60岁退休，建议全面参加社会养老保险，并辅以收益较高的股票型基金定投500元/月，按8%的年化收益率计算，32年后的退休时累计本利和800000元用于养老。

　　金先生父母，建议采用以房养老的方案。金生的父母实际上已经进入到退休生活，为保证每月稳定的生活来源，建议将用于出租的一栋宅基地楼进行装修和改造(例如底层改造用于商铺等)，提高每月的租金收入到5000元/月，2000元用于日常生活支出，余下3000元用于风险较小的债券型基金定投，按3%的年化收益率计算，10年后将有本利和400000元，即使住宅拆迁，也已经有足够的养老金储备。