家庭月入6000元，两人刚结婚半年，计划明年要宝宝。目前无房贷压力。每月定期存入银行2000元，其余为日常使用资金。想在3年内买车，并开始为未来的宝宝做一份教育基金，请问该家庭如何理财？

基本情况

　　陈先生在一家郑州房地产公司担任统计工作，月工资3200元，年终有2万元奖励；爱人工作比较稳定，但工资不高，每月工资2800元，没有其他收入。两人刚结婚半年，计划明年要宝宝。日常开销方面，每月给双方父母各1000元，目前无房贷压力。每月定期存入银行2000元，其余为日常使用资金。购买的15万元理财产品，2月底到期。

　　理财目标

1.发了年终奖以及一年存下来的活期资金，等理财产品到期后，手上有20万元现金，希望将这20万元做一个合理的投资配置；

2.想在3年内买车，并开始为未来的宝宝做一份教育基金；

3.有可能的话，将一套70平方米的房子出售，再换购一套120平方米的三居室。

　　财务分析：陈先生夫妻二人每月收入6000元，扣除孝敬双方父母的2000元，每月还有2000元存入银行定期账户，无房贷车贷，还有15万元资金购买了理财产品，应该说，目前经济状况较为良好。

　　30岁左右正是事业的上升期，也正处于家庭的筑巢阶段，考虑到陈先生夫妇打算明年要宝宝，当务之急应该解决住房问题，老房子出售后，房款可用于购买新的住房，改善住房环境，无论对妻子怀孕还是对宝宝日后的成长都有利。

　　理财建议

　　购房：利用贷款以旧换新

　　以目前郑州房价7000元/平方米计算，陈先生可通过出售70平方米的旧房获得房款49万余元。而120平方米住房假设为100万元，首付60万元，贷款40万元，30年还清，按照基准利率计算每月应还款2540余元，与未购房前每月存入定期2000元相差500余元，不会对生活造成大的影响。

　　买车：拿到两年年终奖再买

　　由于两人计划明年要宝宝，将会更加顾虑出行问题。2月份理财产品到期后，加上年终奖累计有20万元现金，建议将其中的8万元配置在债券型基金上用于购车规划。另外，将后两年每年的年终奖2万元存入该基金账户，在第二年年末，按债券基金7%左右的收益计算，陈先生将累积到13.4万元购车款，足以购买一辆12万元左右的家庭用车。

　　教育金：宝宝入托开始积攒

　　假设陈先生的宝宝明年出生，教育基金现在就要开始准备了。可选择投入到成长性较好、业绩比较稳定的混合型基金里，在获得较为稳定收益的同时，追求资金的最大利益化。

　　从第三年宝宝上幼儿园起，将每年陈先生年终奖的50%，即1万元继续存入宝宝的教育基金账户，以混合型基金以往的业绩表现，该笔持续型投资足以满足宝宝从幼儿园到国内大学的教育费用。

　　投资：视风险承受力配置

　　通过上述资产配置，只要严格按照规划执行，陈先生的理财目标大体都能实现，而且尚有11万元现金可以支配，预留1万元做流动资金以备不时之需，另外10万元可自由选择投资渠道。

　　如果陈先生风险承受能力较强，可选择投资于股票、黄金等交易市场；如果不喜欢承受风险，可以选择投资银行保本型理财、国债等低风险产品。