案例

阿鑫29岁，两年前丈夫工作调动到顺德。阿鑫在大良开了间服装店，月入6000元左右，无社保或商业保险。丈夫月收入15000元，年底奖金3万元，有社保。家庭月支出2500元左右，包括房租。儿子教育费用每年支出12000元，活期存款130000万元，债券、基金、股票总共100000元左右。

阿鑫觉得目前丈夫的工作比较稳定，她希望10年后储备孩子教育费100万元，能早日存够一定金额的养老金，可能会有购房计划。

财务分析年结余比例80%收入高且稳定

阿鑫家庭年收入达到了24.6万元，年支出约42000元，结余比例达到83%，比起正常值的30%高出不少。从以上信息可以看出，阿鑫希望在10年内存够200万元并购置住房，属于典型的高收入、高结余、高目标的三高家庭。

该家庭配置了一定的基金、股票，收入高而且稳定。因此理财规划应着重在阿鑫的保险、丈夫的商业保险和孩子的教育费用准备、养老金储备、购房金储备方面上。

保险规划丈夫买保障型险妻子买分红险

现金留足8000元左右，即家庭月支出的3倍，作为日常生活支出备用金。家庭应急储备保留1万元即可，可用于购买货币基金，配合信用卡使用，以备不时之需。

保险方面，阿鑫丈夫是家庭主要经济来源，已有完整的社保，建议购买一份保障型的保险，而阿鑫没有任何保险，可搭配一些分红、万能险，年交保费在家庭年收入的10%左右，即25000元左右。保险搭配的原则是保额达到年收入10倍。如果有余钱，可以给孩子购买一些保障型的保险。

教育规划月定投5550元基金10年存百万

100万元的教育金必须提前规划，建议在活期存款中拿出5万元作为教育账户启动资金，每月追加5550元，投资于预期回报率在6%的基金定投上，10年后即可存够100万元用于孩子的教育费支出。

另阿鑫并没有说明何时存够100万元的养老金，鉴于阿鑫才29岁，我们假设她需要20年后存够100万元的养老金，利用基金定投，每月大概3000元左右即可实现目标。

剩余的活期存款、每年的结余可以按照20%投入股票、20%投入混合型基金中，40%投入平衡型基金中，20%投入债券类投资中。如果需要买房，而又要坚持实现理财目标，建议阿鑫采取按揭的方式购房，不足的资金完全可以从养老金储备中补足。