一、案例详情

秦某，今年38岁，从事风险投资行业，工作年收入60万，太太全职，37岁，一个孩子刚上小学一年级，还有一个孩子上小学四年级。因为过去十多年的积累，自身的财富也达到了8位数，家庭理财偏好金融产品投资，家庭财富的大部分约500万元投资于各类信托产品，每年的投资收益率保持在15%左右，即75万元。这位朋友对孩子的未来规划很长远也很完备。

二、保险规划

基于他的职业特点、对家庭及孩子的未来规划、投资特点及个人需求，保险专家为他全家量身定制了一个综合解决方案，具体思路如下：

夫妻二人正当壮年，首先关注健康风险，因此每人投保终身二次赔付重疾险各100万，缴费期限20年，此健康风险保障方案特点为赔付额最高可达220万，先生每年交保费57510元，太太每年交保费49030元。

而孩子，在成年之前，是纯消费者，因此，在风险保障方面只要考虑好健康及意外风险即可，两个孩子各投保50万少儿重疾险，每年交保费共7000元。

除此之外，先生作为家庭经济支柱，未来十年不仅是工作的黄金十年，也是抚育孩子照顾家庭责任最重的十年，因此投保一份10年期的500万定期寿险，以应对各种突发及不可预测后果的意外风险给孩子及家庭所带来的影响，每年支出保费17121元。

以上几项费用大约13万元，相对于家庭理财投资的绝对收益额75万元来说，仅仅占比17.3%。这套方案可以解决家庭在经济支柱面临各种风险情况下的后顾之忧，尤其是可以确保当风险发生时，家庭原先积累下的财富，比如不动产，比如各种金融产品的投资，都不会受到影响或者影响微乎其微，同时还为孩子和家庭带来一笔丰厚的教育生活费用的补偿。

上述方案的形成，基于一个理念：用我们赚来的钱的一小部分来锁定家庭的财富在任何风险面前都不会流失，同时，特定风险发生时的紧急现金流也由保险公司承担了。

三、规划分析

保险产品与一般金融产品不同的地方在于，不仅能够作为理财工具，还能在风险来临时抵御风险，转移风险，是任何其余理财产品不能够代替的作用。对于本案中的家庭，每一位家庭成员都是需要不同保障的，保险专家针对各自不同的情况进行分析和合理安排，值得消费者学习。