是什么原因导致了健康保险需求不足?调查的结果显示，“买不起保险”并不是健康保险需求冷淡的真正原因。居民的风险态度带来的需求压抑，健康保险弱势供给带来的需求流失，社会基本医疗保险带来的需求分化是影响健康保险需求释放的三大原因。

健康是和谐人生的第一需求，也是人力资本的最重要构成之一。在我国，由健康需求派生而来的健康保险需求，在现实中并没有得到充分释放。是什么原因导致了健康保险需求的不足?健康保险叫好不叫座的背后，消费者行为选择的心理基础是什么?带着这样的问题，我们选择在中部地区的大、中、小三个城市分别为武汉、荆门、天门进行了健康保险需求的抽样调查。调查对象的基本情况及其分布

本次调查对象是三个城市有收入能力的城镇居民。调查采取抽样问卷方式，调查对象有高校教师、金融企业员工、公务员、退休工人、下岗职工等。此次调查共发放问卷300份，回收问卷172份，问卷回收率为 57.3%；其中有效问卷165份，问卷有效率为95.93%。

被调查者的健康保险选择及评价

(一)健康状况与健康支出项目

在问卷调查中，43%的被调查者认为自己“健康状况一般”，40%的被调查者认为“健康状况良好”，15.2%的人在自己的健康状况评价中，选择了“健康状况很好”，其他1.8%的人认为“健康状况差”。61.2%的人认为医疗费用是自己最主要的健康支出，13.3%的人则认为是保健费用，25.5%的人认为是保险支出。

可以看出，占83%的被调查者处于健康状况一般或基本健康的状态，而健康保险需求是一种派生需求，人们往往因为对自己的健康状态的高估自信而阻断需求派生。只有少数人投资保健和保险。绝大多数人还是选择在发生疾病后治疗，其健康投资主要是医疗费用上。

(二)健康保险选择及其体验

在对健康风险的态度上，61.1%的人认为自己最需要分散的健康风险是日常疾病风险，37.3%认为是大病风险，1.6%认为是意外伤害风险。这一项调查出乎我们的意料，大多数居民最关注的不是损失概率小但损失程度大的重大疾病风险，而是日常小病风险。这与我们的理论的设想是不一致的。

在被调查者中76.6%参加了社会基本医疗保险，23.4%没有参加。值得注意的是，这批参与了社会医疗保险的被调查者中，有79.2%的月收入在2000-5000元之间，13.6%月收入在5000元之上。也就说，这部分人的收入水平可以享受商业健康保险，问卷显示的主观认知也是如此，这些享受社会医疗保险的被调查者有73%认为自己有能力享受更高层次的健康保险。同时，他们中63.6%的人认为，社会医疗保险不能满足自己的健康需求。

那么，既然基本医疗保险不能满足这部分有一定收入水平的居民，而无论从消费能力还是需求动力上，他们都需要而且可以享受更高层次的健康保障，即商业健康保险。换言之，这是一大批买得起健康保险，也需要健康保险的人群，但是，其中只有9.3%的人真正购买了商业健康保险。

(三)选择或拒绝健康保险的原因

在不购买商业健康保险的原因中，50.9%的人选择了“已经有基本医疗保险了”，36.3%的人选择了“不了解健康保险”或“觉得健康保险作用不大”，6.9%的人选择了“买不起”，另外5.9%的人写出了其它原因，这些原因包括：“没有合适的健康保险产品”、“商业健康保险不稳定”、“保险公司信誉度低、理赔难”、“需要专业知识，无暇顾及”等。

可以看出，买不起保险并不是健康保险需求冷淡的真正原因，我们在传统观点中，认为人均GDP的增长、居民可支配收入的提高会直接带来健康保险需求的启动，这种分析是存在局限性的。居民在进行消费选择的时候，会因为替代品的存在及减少同类消费，而且会因为缺乏了解或过度自信而压抑其需求，这是我们所忽略的。

在选择健康保险的原因中，93.4%的人选择“健康保险险种多”或“健康保险保障程度高”，还有6.6%的人是因为没有基本医疗保险。商业健康保险的保障范围较广、保险险种多，并辅有专业化的服务，这是消费者需求最主要的动因。这就存在一个问题，如果说基本医疗保险为人们提供最基本的生存保障，是生活必需品，商业健康保险则是较高层次的消费晶。我们不能不考虑这样一个矛盾：买得起商业健康保险的人，有基本医疗保险了；买不起商业健康保险的人，连基本医疗保险也没有。这是健康保险需求中的一个现实悖论。

调查结果的分析和思考

通过实证调查和分析，我们认为真正影响健康保险需求释放的原因可以归纳为三个方面：

(一)居民的风险态度带来的需求压抑

我们所谈的消费者风险意识不足、保险意识不够，其实是一个风险态度问题。每个人都不可能完全意识到自身所面临的所有风险，其中以健康风险最为典型，对于健康风险，大多数人的风险态度是“过度自信”的。调查中可以发现，保险消费者往往过于相信自己的身体健康状况，认为疾病、至少是重大疾病并不会发生在自己身上，从而压抑了健康保险需求。

(二)保险企业弱势供给带来的需求流失

健康保险有现实需求的中高收人人群在进行健康保险选择时有两个特征：一是购买能力充足，能主动为自己现实的或潜在的医疗保健需求进行筹资，并选择合适的筹资方式。二是讲求消费品味，因而对健康保险的产品个性化程度和专业水准有更为明确的要求。与之不适应的，是我国商业健康保险供给相对薄弱。虽然近年来保险公司无论在组织形式、经营方式、产品结构上都有所创新，但个性化服务缺乏、可供选择的健康保险产品不够丰富、健康保险概念炒作内涵狭隘等问题仍然存在。消费者不了解商业健康保险，不关注商业健康保险，不认可商业健康保险，不是因为他们没有需求，而是现有的供给不能满足他们的需求。包括专业健康险公司在内，保险公司还没有把自己的供给水平调整到恰如其分地满足社会需求，从而使一些需求流失了。

(三)社会基本医疗保险带来的需求分化

在传统的认知巾，基本医疗保险和商业健康保险是互补品，它们同为医疗保险体系的组成，但现阶段我国消费者在抉择时，往往把基本医疗保险当作商业健康保险的替代品。享有基本医疗保险的中高收入人群，包括企、事业机关人员在内的中高收入阶层，他们对自身健康状况较为关注，是中国健康保险的消费主力。但他们一般享有较好的社会医保，因而，虽然他们对健康保险的消费呈现出较为明显的需求特征和购买能力，但往往因为有墓本医疗保险的保障，而失去了关注或选择商业健康保险的兴趣，由于社会医保在一定程度上为他们提供了保障，他们对商业健康保险的需求则被分割和弱化了。

总而言之，居民的健康风险态度、保险公司的供给水平、基本医疗保险的替代性，三方的作用力正是开启健康保险冷需求之谜的钥匙，也是启动居民健康保险需求的关键所在。