金玉满堂2号下架通知刚出来没多久，今天一大早又接到了保司的下架通知：

 

增多多3号久久版将于3月31日（本周五）24点下架

 

继去年的下架潮过后，这个月又下架了不少好产品，和谐人我行3月16日下架，恒大万年禧3月24日先是宣布14:00下架3年、5年期，晚22点全网下架。

 

增多多3号久久版，限额销售，售完即止，请抓住最后机会！

 

要说为啥我们一直在推荐增多多3号久久版？看了以下理由，你就明白了。

 

理由一：短期缴费收益亮眼

 

对于增额终身寿险，我们一般使用内部收益率（IRR）来评估收益水平：

 

以0岁男宝宝，年交10万为例，我们来看看增多多3号久久版不同缴费期的IRR：

 

从上表中可以看出，短期缴费：3年交和5年交的收益水平更佳：

 

被保人30岁时，IRR高达3.476%；被保人50岁时，IRR高达3.491%；被保人70岁，IRR高达3.497%，直逼监管限制的预定利率3.5%。

 

有一点不足的是，回本时间比较慢，要在第9年以后，但是鱼与熊掌不能兼得，回本速度上有一点的欠缺，考虑到购买增额终身寿实际追求的是长期收益，回本速度稍晚倒也影响不大！

 

再通过一张图更加直观地看看收益：

 

●在孩子10岁，第10个保单年度，现金价值已经超过累计已交保费。

●在孩子30岁，第30年保单年度，现金价值超为118.4万，翻了2.37倍。

●到了80岁，第80年保单年度，现金价值高达664.8万，翻了13.3倍。

 

另外一个问题，增额终身寿险是复利增值的，而市面上大家用的比较多的存钱工具是定期存款，它其实是单利产品，那么我们就把增额终身寿险折算成单利，对比看看收益如何？

 

还是上面那个例子，0岁男宝宝投保，每年投5万，投10年，累计保费50万。

 

折算成单利是多少呢？保单持有10年，现金价值增速折算成单利大概是3.40%，持有40年大概是6.60%，持有60年可以超过10%，利益相当可观！

 

时间越长收益就会越高，另外还可以通过减保的方式调配为其他用途，例如孩子的教育金、婚嫁金、自己的养老金等，灵活分配！

 

理由二：相对友好的减保规则

 

放在账户里的钱，总有一天需要用上，我们都希望能这个账户具备灵活性，可以随时取出，这个操作放在增额终身寿险里，对应的就是减保。

 

旧规的很多产品，例如金玉满堂、鑫运金生，减保都十分灵活，不限次数、不限金额，但是这样的产品已经彻底退出历史舞台。

 

新规下的产品，基本都有20%的限制，主要有3类：

 

①每年减少保额之和不得超过合同生效时基本保额的20%。（最宽松）

②每年度减少的保额对应的现金价值之和不得超过合同实际已交总保费的20%。（限制较大）

③每年度减少的保额对应的现金价值之和不得超过保单年度初累计所交保费的20%。（限制很大）

 

增多多3号久久版的减保规则就是第1种，投保时基本保额是固定的，按照这种要求减保，基本5年就能把现金价值取差不多。

 

怎么理解？我们通过一个例子来看看：

 

以5岁男孩，年交保费10万，交5年为例：

 

初始基本保额是477816，20%是95563.2。

 

从第28年到第32年度，每年取出二十几万，保证基本保额的减少值不超过95563.2元，总共取出1312127元，最后仅剩下120元，基本5年可以取差不多。

 

第二种减保规则，每次减保不超过总保费的20%

 

举个栗子，投保某款增额终身寿险，被保人是5岁男孩，年交保费5万，交10年，累计保费50万，减保示例如下：

 

那么按照这种减保规则，投保人每次最多只能减10万，需要14年才能把钱全部取出，和第一种方式差距实在有点大。

 

第三种减保规则，每次进减保不超过保单年度初累计所交保费的20%。

 

这种减保规则其实非常不友好。

 

我们想一下，一旦减保后，保单年度初的累计已交保费就会减少，相应减保上限也会降低，能减保的金额越来越少，这样下来就有种减不完的感觉。

 

比较下来，就目前市场上的减保20%限制而言，增多多3号久久版的减保规则对用户来说相对是最友好的。

 

写在最后

 

又一次迎来了优质增额终身寿险的调整，增多多3号久久版的投保人豁免责任下架后不久，这个产品彻底下架了！3.5%的增额寿终将进入下一个时代！建议还摇摆不定的朋友尽快下手，有任何需求，欢迎咨询专业的保险规划师。