案例

王琼和老公刚刚领了结婚证，选择了旅行结婚。就在他们乘兴而归、准备入住新房时，才发现由于连接冲水马桶的水管阀门断裂，家里早已水漫金山。昔日精致的装修不复存在，高档的家具、品牌家电都“惨遭荼毒”，还殃及四邻，硬生生地把婚礼省下来的十几万元钱统统搭了进去。

家财险十分重要

很多人在面对火灾、水淹、盗抢等“飞来横祸”时，或怨天尤人，找物业公司理论，或想到安装防盗门，却很少有人反省自己的家庭财产安全。车有车险、人有寿险，实际上还有一种家庭财产保险，每年只需花费几十元或数百元，便能够防范家庭可能出现的多种风险。

有所保有所不保

目前市场上的家财险一般为基本保障型，最大特点是保费低廉，保险期满后，所交纳的保险费不退还。为方便客户投保，基本保障型家财险一般都会按保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围可以包括房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，同时还可附加盗抢险、管道破裂及水渍保险、现金损失保险等，几乎涵盖家庭财产可能发生的各种财产损失。

此外还有一种既能保财产又保人身的家财险组合，针对投保人的房屋和家庭财产提供保障，还增加家庭成员的意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等，甚至商用财产、搬迁费用等新的保障项目也都列入保险范围。此外还能和保险公司约定特殊财产的保险，价格也更高。

自定保额切莫贪心

由于家庭财产一般无账可查，因此，投保家财险时，通常由投保人根据实际情况自己确定保险金额，保险公司并不核查。

一般家庭财产中，室内装修是最耗力、耗资的，如果家庭遭遇火灾、爆炸、水灾，装修最容易受损失，这部分的保险金额可从万元到几万元不等，特殊情况还可多保。举例来说，装修的保额根据装修的费用来计算，如果装修费用是10万元，费率是千分之一，那么客户应该交的保费就是100元。

家具在家庭财产中占的比例也很大，从几千元到几十万元不等，家电的保险金额可定在1-5万元左右，服装和床上用品丰俭由人，保险金额可根据情况而定，千元至几万元均可。

另外，家财险对室内财产奉行“第一危险赔偿方式”，发生保险事故时，按被保险人当天受损财产的实际价值来计算赔款。比如，投保家电保额5万元，出险后，经过鉴定损失了2万元，那么被保险人将获得赔偿金2万元，若损失了8万元，获得的赔偿就是最高保额5万元。

误区

1.房贷险不等于家财险

个人住房抵押贷款综合险，简称房贷险，是个人在购买房屋进行按揭时，银行为了保证还款指定购房者购买的保险，在购房者无力还款时，由保险公司代为还款。

有了房贷险并不等于房屋本身也有了保障，因为房贷险的保障范围是房屋的建筑结构，面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等。房贷险只保房子，如果发生保险事故，房屋的装修、室内的家具家电等家庭财产，都不能从保险公司得到赔偿，因而房贷险不能达到完全化解家庭财产风险的作用。

2.重复投保，保险公司按比例赔付

有的人往往会在A公司投保后，又会在B公司投保，无意中的重复投保，就成为另类的“超额投保”。

如陈先生一年前刚搬新居，半年前在A公司投保了5万元保额的家财险，后来，在朋友的介绍下，他又在B公司投保了5万元家财险。一个月前，陈先生家爆水管，家里的装修被严重破坏，保险公司在勘查现场后认定事故损失2万元。陈先生原以为可分别从两家公司获得2万元赔偿，但却被告知，两家公司将按比例分别赔偿陈先生1万元。所以在选择不同的保险公司的家财险时，要注意对同一项保险责任，保额加起来不要超过实际财产。