一说有什么保险产品，我想很多人想到的一定是：重疾险、意外险、旅游险或者医疗险等，但很少有人说到家财险。

其实，小新给大家解读保险，主要针对的也是以上几种，甚少说到家财险，但我们不能因此忽略了它，它的重要性虽然没有那么强，但也是我们生活中最好不要缺少的一个保障。由于很多朋友对这个保险，都不太了解，今天小新就给大家好好聊下这款保险。

1.家财险是什么？

家庭财产保险简称家财险，是以城乡居民的有形财产为保险标的一种保险，家庭财产保险的投保范围一般包括房屋及房屋装修，衣服、卧具，家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械，家用电器；附加险有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、债券保险以及第三者责任保险等。

说白了就是将整个房屋和房屋内的装潢及部分指定的电器等物品作为标的（被保险的对象），当它们因合同约定的原因而发生损失的，则保险公司予以赔付。

且家财险的保障期多为一年，通常无等待期，个别需3日后生效，依具体产品而定。

2.家财险有哪些？

家庭财产保险共分为四类，如下所述：

一、普通家庭财产保险

普通家庭财产保险是面向城乡居民家庭的基本险种，承保城乡居民所有存放在固定地址范围内且处于相对静止状态下的各种财产物资。凡属于被保险人所有的房屋及其附属设备、家具、家用电器、非机动交通工具及其他生活资料均可以投保家庭财产保险，农村居民的农具、工具、已收获的农副产品妓个体劳动者的营业用器具、工具、原材料、商品等亦可以投保家庭财产保险。

普通家庭财产保险的保险责任较为宽泛，包括火灾、爆炸、雷电、泳雹、雪灾、洪水、海啸、地震、地陷、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流、空中运行物体的坠落，以及外来建筑物和其他固定物体的倒塌，暴风或暴雨使房屋主要结构倒塌造成保险财产的实际损失，或者为防止灾害蔓延发生的施救、整理费用及其他合理费用，均由保险人负责赔偿。

这类保险的优点是保费一般较低，不会占用太多的家庭资金；缺点是只有在发生保险损失时才能得到保险公司的赔偿，没有投资收益。

二、家庭财产两全保险

该险种是在普通家庭财产保险的基础上，增加了一个功能，就是到期返本。即同时具有经济补偿和到期还本两种性质，保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险公司将退回所交保费。

它与普通家庭财产保险的不同之处在于家庭财产两全保险所交纳的是保险储金，而普通家庭财产保险交纳的是保险费。

例如，每份保险金额为10 000元的家庭财产两全保险，保险储金为1 000元，投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，保险人将保险储金的利息作为保险费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。

两全保险基本原则均与普通家财险基本相同。所不同的是，投保家庭财产两全保险在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿。而且在保险期满时，不论损失赔偿与否，都能足额领回原来交付的保险储金。但居民应当注意，相对于银行储蓄来讲，两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿的多，所以，千万不可把它当作银行储蓄，为拿利息而购买该产品。

三、投资保障型家庭财产保险

投资保障型家庭财产保险不仅具有保障功能，还具有投资功能。投保人所交付的是保险投资金，按规定保险投资金必须按份购买。

例如，每份保险金额10 000元需交纳保险投资金2 000元，则被保险人不但可得到保险金额为10 000元的保险保障，而且在保险期满后，无论是否获得过保险赔偿，均可以领取保险投资金本金2 000元并获得一定的投资收益。

保险期限一般在2年至5年之间（也有一年的短期产品）。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能，而且还兼顾投资的功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。

投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障；缺点是一次性交纳费用较高，资金流动性不强，投保时家庭应当确保有一定数量的闲置资金且在保险期限内不急用，否则一旦退保会造成一定的经济损失。

四、个人贷款抵押房屋保险

个人贷款抵押房屋保险承保以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人，因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋损毁所造成的损失，以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用。

房屋保险的主要产品是个人住房抵押贷款综合险，简称房贷险。与普通家财险不同，其保障范围只是房屋建筑主体结构因火灾、暴风雨、坍塌等造成的损失，并不包含室内财产。而普通的家庭财产保险主要保障范围不仅包括房屋、房屋附属物，同时还包括房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，保障范围更加广泛。

因此，除贷款购房的特殊需要外，居民不宜选择保障范围很小的房屋保险，而应当积极购买家庭财产保险。

3.家财险的主要保障责任是哪些？

家财险的主要保障责任：灾害损失补偿、盗抢损失补偿和第三方责任。

灾害损失补偿：包含的内容主要包括房屋主体结构、室内装修、室内家庭财产。

不属于合同保障范围的财产，保险合同中会明确说明，大家注意查看。

这里小新要说明一点：水管破裂以及水渍也是保障的，所以，这点大家可注意一下。但水管老化等内在原因造成的损失是免责的。

盗抢损失补偿：对于一些治安不好的地区，家庭里可能会出现被盗、被抢的情况，如果有这方面的担心，可以附加盗抢责任保障。

但是不要因为附加盗抢险，就觉得可以高枕无忧了。盗抢责任并不是万能的，保险公司只认可公安备案后的案件，如果没有报案，保险公司是不赔的。而且盗抢责任赔偿有比例限制，无法完全覆盖被盗损失。所以要想防盗，还是需要个人采取有效的安全措施，以杜绝此类事情的发生。

第三者责任险：是指在保险期限内，如果保险合同载明的地址内，发生人身伤亡或财产损失事故，应由被保险人承保的责任，保险公司会对规定的限额进行赔偿。这里说第三者是指，被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、寄居人员以外的人。

出租屋的房东很适合附加这个保障。如果租客在出租房内发生意外，购买第三者责任险后，应由房东承担的责任，保险公司会代为赔偿，能够很大程度上降低房东的风险。

自住的房屋，也可以考虑，毕竟意外这种事，谁也说不准。

所以，选购家财险，要清楚自己想要什么保障责任，不同的保障责任，保费不一。

5.投保家财险特别要注意这几点：

1.室内财产盗抢险并不是保障所有的家庭财产，例如字画、古玩因为无法确定具体的价值，盗抢险不能提供保障，日常生活必需品也不能投保室内财产盗抢险，在投保时一定要先了解清楚。

2.超额投保是没有意义的，家财险也是遵循补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不会进行赔付，投保家财险时一定要对自己的家庭财产进行合理的估算，不要超额投保或者是重复投保。

3.如果是家中的大部分财产发生了变更的话，一定要及时去保险公司进行保单内容的变更，以免会影响到之后的理赔。

4.看清免责条款。家财险尽管保险范围比较广，但其中有些免责条款需要大家注意。看清免责条款，以免日后理赔时出现纠纷。

5.投保期限注意，及时续保投保。一年期家财险，千万记得要及时续保。一年期的产品很容易被遗忘，特别是保障对象是房子的时候。另外要切记保存相关的票据，这些可是以后理赔的依据。

最后，

小新想说：

投保家财险，一般有这两种情况，一种是要房屋本身的保障，保费低，保额高；另外一种是需要全面的保障，保额低、保费高，但实用性会比较强。大家可以根据自己的需求进行选择。

不同家财险产品，对于房屋的用途、产权性质要求不同，购买前需要提前了解清楚。

家财险采用的是损失补偿原则，超额投保是不会额外赔付的。家庭财产的发票要放好，未来申请理赔时，会起到大作用。

切记，千万不要超额投保，不会多赔的！还要多花钱！

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小新，小新立马回给予解答哦。