面对日益严峻的老龄化社会，都市白领越来越意识到，依靠“广覆盖、低保障”的社会养老保险无法实现“高品质”的养老目标。那么，怎么才能提高老年生活水平，颐养天年？

社保难提高生活品质

“单位给办社保吗？”白领在谋职时格外在意能否享有这一福利待遇，可见他们非常关心自己的养老问题。但是多数人并没有自己计算过社保能带来多少养老金。恒安标准人寿的调研数据显示，5%的人表示计算过能从社保养老拿多少钱；了解政策、但没有计算过的人占59%，非常不了解政策的人占29%。

首都经贸大学教授庹国柱解释，社保分为“统筹账户”和“个人账户”两部分。如：单位所缴费用相当于个人工资的20%，进入社会统筹账户；个人所缴费用相当于个人工资的8%，进入个人账户，每月由单位代扣代缴。

当个人领取养老金时，统筹账户支付部分的计算方法为“领取年前一年社会平均工资×(缴费年限×1%)”；个人账户提取部分的计算方法为“账户积累额÷(退休时的平均期望寿命×12)”。

依此看来，如果一位35岁的白领月薪为1万元，领取养老金的前一年社会平均月工资为5000元，他缴费25年，从社会统筹账户领取养老金为1250元；如果个人账户积累额为24万元，退休时平均期望寿命为18年，即216个月，则每月从个人账户约提取1110元(24万元÷216)，该白领每月领取的养老金约为2360元。

“需要说明的是，如果单位每月缴费高于社会平均缴费，从社会统筹账户所领部分还会高一些。”庹国柱补充道。

上述月薪1万元的白领，每月领取养老金2360元，如果没有其他收入补充，老年生活品质必然会直线下滑。如果再考虑通货膨胀的因素，生活质量还会下降。

靠炒股购房储蓄养老各有不足

社保仅能维持基本的生活保障，提高生活品质仍需广开财源。近日，恒安标准人寿白领养老调查显示，居于前三位的养老方式分别为工资收入(占28%)、股票投资(占20%)、房产投资(占17%)，明确表示以商保和社保养老的仅占13%。

庹国柱表示，养老是必须的，需要固定的养老金供支配，但上述占比较高的三类养老方式均有不足。

房产近几年升值很快，但是很难保证房地产泡沫不破裂。2008年金融危机正是源于美国房地产泡沫的破裂，这恰好说明房地产的长期投资收益是不确定的，不适用于安排几十年之后的养老规划。

股市也是很好的投资增值途径，如果真的能从股市赚到足够的钱，养老也没有问题。但资本市场的分析表明，我国散户赚钱的不足1/4，且收益极具不确定性。

银行储蓄向来不是理想的投资手段，这由我国几十年的经济数据就可表明，利率在大多数年月低于物价指数，储蓄并不能保值增值。

“股票、债券、房地产、储蓄和保险等工具都可帮助个人实现养老，组合搭配才能让资金发挥最大效用。”恒安标准人寿北京分公司总经理凃开元介绍。

商业险成养老选择之一

商业养老险是养老保障的重要组成部分，其优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时还可以规避缴费期间的一系列人身风险。数据显示，在美国、加拿大等养老保障完善的发达国家，商业养老金已经占全部养老基金的60%以上。

庹国柱指出，商业养老险过去在国内是“补充”角色，目前正在成为“主角”。据了解，目前具有养老功能的分红险已经成为众多商业保险公司的主打产品。

“因为分红险除了具有保障功能外，还可抵御通胀，并分享保险公司的投资收益。”凃开元表示，分红险的保障期限和分红期限较长，很适合于养老需求。

以恒安标准人寿近日针对白领推出的恒安标准幸福到老年金保险(分红型)为例，该保险产品具有缴领灵活、收益稳定、增额红利等特点。

据了解，“幸福到老”设有多种缴费期，包括一次性缴费及5年、10年、15年、20年、30年等，领取年龄也可选择50岁、55岁、60岁、65岁。

在稳定收益方面，“幸福到老”提供20年的保证领取年限，确保客户至少能领取20年，并且领取期最长可达99周岁，寿命越长，领取越多，体现其养老价值。

在保险期间，“幸福到老”将每年的可分配盈余以年度红利和终了红利的形式进行分配，使保单的有效保险金额逐年累积，应对因通胀导致生活水平下降的现实，从而不断提高客户的生活品质。

如果被保险人在领取返还金期内不幸身故，“幸福到老”还将给受益人发放一笔身故保险金，由保险承担家庭责任，实现一张保单两代人受益。

商报记者 崔启斌

商业保险养老案例

30岁的张先生选择了恒安标准幸福到老年金保险(分红型)作为补充养老保障。初始保险金额10万元，每年缴费9033元，缴费期限20年，共缴费180660元，选择60岁为养老金领取年龄。自60岁开始，张先生每年将获得有效保险金额的10%，60岁时养老保险金按中等红利水平为17862元(按较低红利水平为13836元，按较高红利水平为23390元)，即使张先生不幸在保证领取20年的期间身故，他的家人仍可以享有一次性领取剩余部分年金的权利。若张先生生存至99岁，养老金总额按中等红利水平近109万元(按较低红利水平为620764元，按较高红利水平为2032551元)。

注：以上利益演示不代表对公司未来经营业绩的预期。