王女士，今年30岁，已婚，今年或明年准备生宝宝，目前夫妻两人工作均较稳定。家庭税后年收入在34万元左右(含公积金)，每年节余10万元；目前在广州市区拥有一套价值180万元的两房用于自住，月供5200元，贷款剩余年限15年。在老家拥有一套房产用于投资；个人保障方面，夫妻双方公司为他们提供了社保和一些商业团体保险，具体险种和保额未知，个人没有购买任何商业保险。

　　【理财需求】

　　1、手头现有10万元活期存款，另外，住房公积金账户还有5万元余额，由于夫妻两人均未炒过股票、亦未投资过基金，近期想拿出这15万元用于投资。

　　2、由于工作比较稳定，未来理财方面，需要更多规划与建议。

　　国际理财规划师(CFP)邱文成

　　【理财分析】

　　资金使用率低警惕资产缩水

　　与王女士夫妇沟通后发现，王女士的老公属于追求稳健型的投资者。从夫妇双方的整体情况来看，家庭收入较为可观且较为稳定。

　　具体分析来说，一方面其家庭储蓄率合理，即每年节余10万元，储蓄率接近30%，具备了后续投资理财积蓄的能力，同时他们也解决了个人住房问题，且贷款压力较小，月供5200元仅占月收入的20%；但另一方面，由于长期缺乏投资理财意识，导致其资金使用率较低，特别是在通货膨胀超过5%的情况下，资产隐形缩水的“危机”应当有所警惕了。此外，家庭个人保障方面搭配不够完善，需要进一步增加抵抗风险的能力。

　　理财建议

　　第一步：资金集中统一管理

　　首先，建议王女士可以将可投资金集中到一个账户统一管理，并开通网银及相应的手机银行等便捷金融服务。一来便于王女士对资金进行统一调度；二来资金集中后未投资部分可用于购买货币基金；再者通过智能渠道，最主要还是便于同城之间账户资金转移，所以建议王女士选择常用的一家银行，以节约长期资金调度而产生的手续费。

　　第二步：稳健型投资组合不可少

　　1、以混合型股票基金为核心。王女士及丈夫缺乏投资经验，在投资经验丰富前，建议以投资基金为主，而不要去买卖股票。王女士的丈夫投资偏向稳健，因此，在资产配置中以混合型股票基金为主，推荐博时平衡配置混合、华夏回报混合，这两只基金的风险控制、投资水平均在同类基金中排名靠前，可长期持有。由于王女士投资风格较为激进，建议她购买指数基金(上证50ETF510050、中小板ETF159902)，以上两只基金跟随上证指数和中小板指数波动，波动幅度大、风险高，当然如果能准确做波段操作，收益也较可观。指数基金采取波段操作，买入和卖出前，届时可再咨询理财规划师。

　　2、基金定投计划宜采用“定期不定额”方式。在股市高点时以较少的投资金额进行扣款，而在股市低点时以较多的投资金额买入更多的单位数。计划定投汇添富医药保健股票基金(470006)，之所以选择该基金是因为该基金主要投资于医药保健行业股票，而中国人口老龄化是大趋势，医药行业未来几十年长期看好。

　　3、基金操作应灵活而为。当指数基金和混合股票基金出现较大波动时，应当考虑调整组合配置的比重。

　　具体的转换条件如下：A.当上证指数出现15%以上的下跌时，可考虑将货币基金分批转换为指数基金。B.当指数基金获得15%以上的收益时，将全部指数基金转换成货币基金。C.当指数基金获得15%以上的收益时，将混合型股票基金获益部分转换成货币基金，本金继续持有混合型股票基金。D.当上证指数出现较大下跌，无法判断是否已经到底时，可以考虑将部分货币基金转换成混合型股票基金，这样既可以控制下跌的幅度，又不至于在反弹中完全踏空。

　　第三步：保险保障勿忽视

　　根据王女士提供的信息来看，我们看到，其夫妇所在的单位均为他们购买一定的社会保障，但还是建议夫妻两人根据自身的实际情况，有针对性地购买一些商业保险进行补充，以王女士个人为例，就其目前的情况，建议她重点考虑重大疾病险和意外险。重大疾病险的保额控制在20万元左右，年缴费6000元至8000元之间的险种。而老公也进入了奔三阶段，且是家庭顶梁柱，建议一样购买相应的险种。