[摘要]李女士一家年收入10万元,有房有贷款,在这为他一家设计的是国寿长久呵护住院定额给付医疗保险计划。
客户资料:李女士一家,33岁,职员,月均收入8000元
侧重需求:重大疾病保险意外险医疗保险人寿保险
分析现状:
被保险人:李女士年龄:33岁性别:女
险种名称交费
方式保险
期间份数每份
金额每份
保额保额首期
保费
国寿康宁终身重大疾病保险20年至
终身40份84元1000元120000元3360元
国寿康宁定期重大疾病保险20年至
70岁8份238元10000元80000元1904元
国寿长久呵护住院定额给付医疗保险每年1年40份34元1000元40000元1360元
国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险每年1年10份4.2元1000元10000元42元
国寿祥福定期寿险20年至
60岁25份50元10000元250000元1250元
国寿附加长久呵护意外伤害保险每年1年500份1.4元1000元500000元700元
总计1000000元8798元
被保险人:唐先生年龄:37岁性别:男
险种名称交费
方式保险
期间份数每份
金额每份
保额保额首期
保费
国寿康宁终身重大疾病保险20年至
终身30份104元1000元90000元3120元
国寿康宁定期重大疾病保险20年至
70岁6份357元10000元60000元2142元
国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险每年1年5份34元1000元5000元175元
国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险每年1年10份6元1000元10000元60元
国寿祥福定期寿险20年至
60岁15份50元10000元150000元750元
国寿附加长久呵护意外伤害保险每年1年300份1.4元1000元300000元420元
总计615000元6667元
综合分析
1、险种组合原则:
根据您家庭的具体情况,分析和评估后,家庭组合保险方案的原则为:住院医疗+健康+意外伤害+寿险相组合,并按一定的科学比例进行保费和保额的合理配比。
2、保费和保额的配比分析:
根据您家庭的情况,此方案的保费支出为年收入的10%~15%左右,整个家庭的保费支出总额为:15465元,占家庭收入的10.31%,属于可以负担范围之内;
一般来说,家庭风险保额应该是年收入的10倍以上(风险保额是指以生命为标的保险产品,比如意外保险、终身寿险、定期寿险等或者保险责任为身故或全残),您家庭的风险保额为:1645000元,在1500000万以上,因此也在科学合理的范围之内;
同时,由于李女士的年收入占家庭收入进70%左右,所得到的保障也较多,因为您如果发生风险,对家庭的财务影响是最严重的;
按常理来说,家庭中的每个人保障额度,应该按每个人在家庭总收入当中所贡献的比例来分配保费的开支,之所以李女士的保费只是占据了57%左右,其原因为:唐先生的年纪已经过了35周岁的最佳投保时期,因此在满足他的保障额度的同时,相应的在保费上花销会相对而言多出本应的预算。
3、重疾险配比原则:
1、有社保。在社保当地的最高限额之外增加20-40万重疾,李女士由于单位有社保,加上购买了,中美大都会两全保险附加重大疾病保险15万,因此,在增加重大疾病保险为20万元,其中,终身重疾为12万,定期重疾为8万元,由于年领超过30岁,因此将终身重大疾病保险与定期重大疾病保险结合起来购买,以增加保额,终身要比定期的比例要高。
2、无社保。由于唐先生在当地没有入社会保险,应该控制在30-50万重疾,同样将终身重大疾病和定期的重疾险结合起来购买,终身的重疾险比例应高些,但由于唐文辉男士年龄超过30周岁,上面提及过,超过了最佳投保期限的最后期限,加上在家庭收入中的比例不高,所以,重疾类保险还是略显欠缺。
4、分类保险保额配置原则:
意外保险、寿险、健康险为风险性保险,合理配置情况下,基于2:1:1,
(一)意外险
意外险保额占总保额的50%左右,这样的安排是基于保费低、保额高,起到以小博大的作用。在特殊情况下如经常出差人士、高风险职业者可将这个比例调高。
(二)寿险
由于家庭有房贷支出,所以寿险的选择,尤为重要。寿险的保额,当家庭仍有负债,那么就应该适当提高定期寿险的比例,最好的比例为能够满足家庭支付债务需求。
(三)健康险
保额占总保额的25%左右,这里包括重大疾病保险、医疗保险(含津贴型保险),由于医疗费用的不断上涨,所以这类保险要求定期检视保额,及时补充增加。当被保险人因病而长期无法工作时,这笔保险金即可以帮助被保险人尽到各项"人生责任"的义务,亦能够让被保险人拥有选择日后是否仍要工作的权利,过着有尊严的生活。
(四)附加险
由于李女士在单位拥有职工社保,加上在家庭总收入中所占比例超过达到了70%左右,发生住院风险后,或极大的影响家庭的正常收入和开支。因此,建议附加住院和意外医疗保险以定额给付为主,日津贴等同于或者大于日工资。而唐先生目前没有参与社会保险范围之内。以住院补偿性保险为主。
在购买意外伤害保险时,应当注意将家庭中经济收入主要成员作为重点购买对象,适当增加保障额度,以保障家庭经济状况的平稳性。家庭中的中老年人应当持续购买,用保险来抵御身体机能下降所带来的风险。家庭中的儿童通常在学校已经购买了学生平安意外保险,进行适量补充即可。