清晨，城市的各大公园里，晨练的老人们早已三五成群地活动起来：大爷们穿戴整齐，有的伴奏、有的指挥，甘作绿叶；大妈们身着平日在家从不上身的漂亮长裙，引吭高歌、神采飞扬。

公园的另外几隅，还有太极拳、太极剑、国标舞，以及各种健身运动的专属领地……每每见到此景，都令人心向神往。

其实，我们当下的打拼正是为了未来更好的生活，也包括更好的享受退休后的晚年生活。

近日有消息传言我国将实施新的退休方案，绝大部分男性的退休时间将延后5年，女性的退休时间(事业55岁、企业50岁)则将延后10-15年。这样会对我们有什么影响呢？国寿针对新方案设计一款新的养老产品。

有资料显示，在2026年前后我国将全面进入老龄社会；2050年，我国劳动力人口与老年人口比将由2000年的10:1下降至2.8:1，届时仅依靠“代际转换”来实现社会养老的理想几成“奢求”。

这也是我国所谓“养老金空帐”，以及开始从“现收现付”的基本养老保年制度向“基金积累”制转换的根源性问题。

与此同时，国家开始大力倡导企业及个人在有能力的情况下，应从单纯依靠“单一制度”(社会基本养老保险制度)，向社会基本养老、企业年金、个人商业养老等“多支柱”相结合的养老方式转变。

尤其是基本养老金替代率的严重不足，给了商业保险巨大的发展空间，而广大民众也应该通过合理选择、精心安排、提早规划，为未来能够享受体面、幸福的晚年生活凭添色彩。

有权威机构调查显示，2000年，我国进入老龄化社会，65岁及以上老龄人口已达8811万人，占总人口的7%。十年后的2011年底，我国已有1.23亿65岁及以上的老年人，约占总人口数的9.1%，规模超过欧洲老年人口总和。

按照上述发展速度，在国家现有人口政策不改变的前提下，上述权威机构预计，2026年前后，我国将全面进入老龄社会，65岁及以上老年人的占比将达到总人口数量的14%。

到了2050年，我国劳动力人口与老年人口比将由2000年的10:1下降至2.8:1。

再看一份来自中国人民大学老年学研究所的研究报告称，2010年老年人主要经济来源构成显示，可依靠养老金退休金就能够生活的老年人占总数的24%，大概1/4的老人；而按年龄分类，随着劳动收入的减少，老年人主要经济收入来源中，70岁以上靠子女生活的老人仍占老人总数的2/3。

而我国基本养老保险的现状是，2010年底，全国基本养老保险基金总收入11066.07亿元，总支出10435.53亿元，收入略大于支出。基本养老保险制度仍未实现全国统筹，全国平均水平为制度赡养率32.5%，几乎为3个参保职工赡养一个退休职工。

截至2011年，我国13个省份和新疆生产建设兵团出现养老金收不抵支去；全国基本养老保险个人账户空帐额突破2万亿元。

可见，养老问题已经成为摆在我国每一个社会公民面前的一道难关，解决养老问题刻不容缓。

作为完整的社会福利体系的重要组成部分，商业补充养老保险一直是为退休者提供重要生活保障的首选，不仅可以弥补基本社会养老保险所提供的替代率与理想替代率(60-70%)相距甚远的问题，增加退休后的收入水平，改善退休生活质量，更有利于增强化解老年经济风险的能力。

“鑫裕”产品组合拳

日前，中国人寿保险股份有限公司(下称“中国人寿”，601628.SH)推出一项国寿鑫裕养老保险组合，满足我国逐渐进入老龄化社会后，人们日益增长的养老保障需求。

国寿鑫裕养老保险组合依托养老年金产品，通过组合方式为客户提供养老、重疾、护理、意外等多种保障选择，不仅涵盖市场热点需求，还尝试由以往单一产品向产品组合模式转变。

中国人寿产品开发部一人士介绍称，采用组合方式可以更好、更灵活地满足客户多种保险保障需求，未来还可根据市场需求逐步增加组合计划中的产品。

具体而言，国寿鑫裕养老保险组合由国寿鑫裕养老年金保险(分红型)、国寿鑫裕定期重大疾病保险、国寿鑫裕护理保险和国寿鑫裕长期意外伤害保险四款产品组成，其中养老年金保险为必选产品，其他三款为可选产品。

其中，国寿鑫裕养老年金保险是一款分红型养老年金产品，投保年龄为0-55周岁(女性)或60周岁(男性)，交费方式可分为3、5、10、20年交；养老年金开始领取年龄为女性55岁、60岁和男性60岁、65岁。且领取方式为平准领取，领取期限为25年，可选择年领或月领。

国寿鑫裕养老年金保险(分红型)的保险责任主要包含养老年金养老年金开始领取日起，若被保险人生存，每年或每月给付养老年金，直至约定领取期限届满；和身故保险金养老年金开始领取日前身故，返还所交保费与现金价值的较大者；养老年金开始领取日起身故，给付所交保险费扣除累计已给付养老年金之和后的余额。

除提供养老保障外，国寿鑫裕养老年金保险还是一款分红型产品，能够提供红利分配权及红利累积生息，可以有效抵御通货膨胀的压力。

而该组合重要成员之一的国寿鑫裕定期重大疾病保险，投保年龄、交费方式都与国寿鑫裕养老年金保险(分红型)相同，不同的是它的保险期间为投保日至养老年金开始领取日，可以直观理解为“前保重疾、后重养老，身故、高残面面俱到”。

而其一大特色更在于，在所有涵盖的40种重疾中，被保险人若患合同所指恶性肿瘤，除给付重大疾病保险金外，再按基本保额的50%给付恶性肿瘤额外给付保险金。

国寿鑫裕护理保险是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品。

它的投保年龄、交费方式、保险期间全部与国寿鑫裕养老年金保险(分红型)相同，保险责任则涵盖护理保险金和疾病身故保险金两项，但护理保险金和疾病身故保险金仅给付一项。

国寿鑫裕长期意外伤害保险的突出特点是保障期限非常长，基本实现“意外伤害，长期呵护，期限长保障高护全天”。

前述中国人寿产品开发部人士称，国寿鑫裕养老保险组合可以形成养老、重疾、高残、护理、疾病身故和意外伤害身故的全面保障体系，其中涵盖了目前社会和客户较为关注的养老、重疾和护理保障需求。

同时针对不同生命阶段，重点突出不同的保障功能。如重疾保障主要体现在养老年金开始领取前的中、青年阶段，而在客户老年阶段重点突出护理保障与养老保障，为客户的老年生活保驾护航，该人士续称。

国寿推出的这款新的养老产品，对我们来说是意义非凡的，将为我们安享晚年提供一种保障。