保险产品中的利益要点

保险合同中的保险利益，是人们投保的根本内容，非常有必要做详细的了解。毕竟投保手续比较复杂，在实际操作过程中，由于各种原因造成部分环节被忽略。下面就几类典型产品中的保险利益要点做些归纳，以备人们在阅读合同时参考，不完善的地方请大家协助补充。

一，意外伤害保险。

1．  意外伤害保险，作为主险是没有医疗责任的。责任只局限在身故和残疾，残疾有七个级别，赔付是按照对应的赔偿比例。

2．  意外伤害保险没有观察期，但是有责任免除，责任免除要清楚。

二，重大疾病保险。

1．  重大疾病保险中一般都含有寿险责任，寿险赔付之后，保险合同或终止或保额相应减少，这点要明确。当然，如果有产品是寿险责任与重疾是累加赔付另当别论。

2．  观察期必须明确。市场上，重大疾病保险种类繁多，在观察期上是有差异的。比如：有些产品规定疾病身故有观察期，有些产品则没有；重大疾病观察期是90天、180天或者1年甚至2年。

3．  责任免除。寿险部分与重大疾病部分要区分。

4．  保障的疾病种类以及定义。保监会统一了25种重大疾病的定义，需要了解一下合同中的疾病种类是多少，阅读疾病的定义。

5．  有些产品有增额功能，或者对合同约定特种疾病多给予补偿，要明确。

三，定期寿险和终身寿险

1.       寿险产品的责任比较简单，基本都以身故和全残为给付标准，区别在于观察期和责任免除。

2.       定期寿险是定期消费型产品，中间有现金价值，但最后一年现金价值为零。

3．  终身寿险有现金价值，另外有些产品还带有分红功能。分红有两种，一种是现金分红，分红可以累积生息或者购买增额保险；另一是保额分红，分红直接增加保险金额。

四，医疗类产品。医疗类产品主要是住院费用补偿、住院津贴以及意外伤害医疗，另外细分的还有手术费用补偿等等，这里不一一阐述。医疗类产品，由于理赔的几率很高，所以，在阅读时一定要仔细。

1．  保险责任明确。要明确保险金额是每次补偿限额还是全年总计赔偿限额。

2．报销比例和住院津贴免赔天数。

3．明确观察期。意外医疗是没有观察期的，但疾病引起的住院有观察期。

4．责任免除。注意：医疗类责任免除项目要多些。

5．现在部分产品可以报销社保外费用，但要清楚详细内容和报销比例、限额。

6．指定医院的了解。

五，万能型产品。

万能型产品，相比传统产品要复杂一些，所以销售此类产品要经过系统的培训。万能型产品注重长期投资，而不是短期行为，这是其重要特点。在详细阅读过程中，要明确下面几个要点。

1．  初始费用：首年开始，每次的初始费用比例。万能险由于交费灵活，可以缓交，但初始费用扣除比例不是按照保单年度计算的。比如：客户第三年才交第二年的保险费，初始费用比例要按第二年的比例扣除。另外，根据交费方式和交费金额，对初始费用的扣除标准不一样。

2．  保险金额：赔付帐户价值与保险金额的较大值还是赔付帐户价值与保险金额之和。

3．  帐户管理费每月多少元

4．  持续交费是否有奖励

5．  保底利率

6．  附加险保险费：如果附加险保险费不是从帐户价值里扣除，要明确。

7．  保单贷款：可贷款的比例。

8．  帐户价值提取手续费，各年收费比例。

9．  基本保险金额调整：调整范围。

10．计划书中帐户价值的收益演示，低中高分别是多少比例。

六，投资连结型产品。

投资连结产品，与万能型产品有些类似，相同点是也要扣除初始费用，专家理财，注重长期投资的效果。区别在于，投资连接产品可以按照投资风险的高低，有更多的帐户做选择，而不象万能只有一个帐户。所以，投资连结产品有机会获得更高的收益，但客户自己要承担投资风险，没有保底收益。

1．  初始费用：这点与万能基本相同。

2．  保险金额赔付:这点要看产品中如何规定的，对于期交型，规定了一定比例的寿险责任，趸交则有些差异。

3．  帐户管理费：是按照一定比例每日收取，区别于万能每月固定数额。

4．  帐户价值提取手续费：与万能有些类似。

5．  基本保险金额调整：根据客户的需求状况调高或降低。

6．  投连帐户客户可以自己操作，这点万能不可以。

7．  由于保监会有规定，投资收益演示有一定限制，只能做参考。更多的历史数据更具有参考价值，所以，投资连结的产品说明书比制作的计划书更为重要。

七，几项注意：

1．  四岁以下儿童，重大疾病和寿险并非全额赔付，各家公司产品在这方面规定不一样，详细要参照条款。

2．  分红产品中分红是不确定的，代理人做的计划书只是演示，这点要强调一下。即使是最低档的红利也不是保证的。分红产品可以给客户一个美好的预期，但绝对不是保证。

3．  理赔需要提供的手续，这在条款中都会有，适当做些了解。

4．  万能和投资连结产品作为一种投资手段，注重长期投资的时间价值，而不是短期暴利。这一点对投资连结产品尤其重要，避免人们因为受短期市场波动引发非理性的退保