对于想要做好养老准备，抵御长寿风险的人群来说，购买一份商业养老保险似乎是不错的选择。那么，如果已经45岁了，是否还有必要再买商业养老保险呢？接下来，我们将从保障需求、保费、产品收益三个方面来探讨45岁购买商业养老保险的划算性。

一：从保障需求来看。商业养老保险一般包括年金险、养老年金险、增额终身寿险和两全保险。45岁购买商业养老保险是否划算，主要取决于个人的保障需求。对于45岁的人群来说，购买商业养老保险并不算太晚。具体建议如下：

1.  如果只是想要单纯的养老保障，可以考虑购买养老年金保险，选择60周岁或65周岁时开始领取养老年金。
2.  如果想要获得保值增值，可以考虑购买年金险附加万能账户，既获得保障，又能获得一定的收益。
3.  如果希望灵活领取，可以考虑购买增额终身寿险，通过减保的方式随时领取部分保单现金价值。
4.  如果看重返还责任，可以选择购买两全保险，被保险人平安生存至保障期满，则保险公司可以返还一笔满期保险金。

二：从保费来看。45岁购买商业养老保险，保费会受到年龄、保额、保险期限等因素的影响。一般来说，越早购买保险，保费越低，但45岁购买商业养老保险也并非太晚。在选择产品时，建议综合考虑自身经济实力和未来规划，不要盲目追求低价，而忽略了保障和收益。

在购买商业养老保险时，建议咨询专业保险规划师或保险代理人，了解不同产品的特点和适用对象，选择适合自己需求的产品。综合考虑保障需求、保费支付能力和产品收益等方面，可以帮助您做出更明智的决策，为未来的养老生活提供更好的保障。