最“合算”的理财是保险

之所以在“合算”二字上加引号，主要是因为保险本质上不是一种投资，它的基本功能是保障，一般不考虑“投资收益率”问题，所以不能直接用是否“合算”来衡量。但尽管如此，从某种角度上说，特别是从理财的角度和理财的最终结果上来看，与其它理财方式相比，保险确实是一种最“合算”的理财工具。

我们知道，保险就是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。保险最基本的功能是保障，通常情况下，人们主要从两个方面来看待保险，一方面是把保险作为一种风险管理的方法或者风险转移的机制，通过这种机制，将风险转移给保险公司，并将众多的单位和个人结合起来，将个体对付风险变为大家共同对付风险，从而起到分散风险、补偿损失的作用，这个方面主要是从保险的整体概念和功能作用来说的；另一方面，是把保险作为分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排，也就是说，投保人通过缴纳保险费购买保险，将可能发生的大额损失转变成了确定性的小额支出，即保险费，这个方面可以视为主要是从投保者的利益来说的。

在理财规划中，往往都把保险作为一个最重要的方面来首先进行安排，而且通常考虑的都是保障型保险，即将保险作为分摊意外事故损失和提供经济保障来对待，这种作法显然是非常正确的。因为保险最基本的功能就是保障，是为了应付各种风险事故所造成的经济损失，投保人通过购买保险，只要在保险合同的有效期内，无论何时发生保险合同所规定的保险事故，被保险人或者是受益人都可以得到保险金赔付，其数额可能是所缴保险费的数倍、几十倍甚至几百倍，这个“回报”可能是任何投资都不可能达到的，因为正常情况下，包括股票、基金等投资工具在内的任何投资的回报率都不可能太高，对普通投资者来说，一般10%左右的收益就算很不错了。

事实上，保险也确实发挥了这样的作用，尤其是定期寿险、人身意外伤害险等纯保障型保险，对这些保险，只要投保人缴纳几十、几百元、几千元的费用，就可以取得几万、几十万甚至上百万元的保险保障，一旦被保险人出现意外，保险公司就会按保单规定的保额进行赔付。这笔大额的赔付无疑可以解决许多重大问题，比如，可以用来冶疗重大疾病，使自己尽快恢复健康；可以用于遗属和子女的生活费用，保证家庭正常生活；可以用于归还房贷，保证家人不会“无家可归”；可以用于伤残后的医疗费和护理费等，使自己不至于太拖累家人，影响家庭正常生活等。

另外，购买保险除了在发生约定的事项时可以得到大额的赔付外，其所带来的“非金钱性回报”或者说是“隐性回报”也是不可忽视的，比如，许多人购买了保险后，会觉得没有了后顾之忧，从而对生活更加充满信心，没有任何顾虑地投入工作和生活，这可能也是其他理财工具所不具备的重要“功能”。

笔者在一定程度上将保险与投资进行了比较，这从保险的基本功能来说，可能有所不妥。但是，事实上，人们在支出每一笔资金时都会考虑“回报”，包括购买保险，其中自然也包括保障型保险，当然这种回报可能不是简单的“收益率”式的回报，比如，许多人在购买意外险时，都会“货比三家”，看看哪家保险公司的产品更“便宜”，保额更高。这样比较的主要目的是想从理财规划的角度更加突出保险的重要性，并传达一种理财理念，即对任何人、任何家庭来说，都应该重视保险，根据自己的实际情况搞好保险规划，特别是在进行风险投资、追求高收益前，都应该先看看是否已经为自己和家人购足了保险，因为，在所有的理财工具中，保险的“性价比”可能是最高的，把一定的资金用于购买保险，是一种最“合算”的理财方式。