对于不同情况的人来说，每个人对保障的需求的迫切程度也各不相同。所有的人都应该购买保险，但这些人中还有区别，目前看来必须购买保险的情况有以下三种。

1、家庭收入极度不均衡在现实中有很多这样的情况，一个家庭，70%甚至更多的收入是由某一个家庭成员提供。这样的收入构成是比较危险的，一旦这个家庭 成员发生风险，失去收入，那么整个家庭的收入就会急剧减少，家庭的生活质量水准就会急剧下降，生计就可能会出现问题。对于这种家庭，购买保险是必须的。

2、收入无法承担风险对于低收入家庭，他们承担风险的能力相对来说较弱，他们的收入在去除生活开支后并没有多少节余，甚至没有节余。对于这样的家庭，任何风险对于他们都是毁灭性的。
例：一个家庭，三口之家，先生收入1.5万/年,太太收入1.5万/年，年开支2万。假设这个家庭遇到风险,夫妇俩不管是遇到意外导致残疾或者身故,还 是疾病导致巨额医疗费或者身故对他们来说都是灭顶之灾。保险业内里有这么一句话，无论你是否购买了商业保险，其实你都已经投保了，区别只在于你的风险是保险公司帮你承担还是自己承担。而对于这种情况的家庭，无疑他们是没有能力自己承担。所以这样的家庭情况购买保险也是必须的。

3、高收入高负债人群有这样一个人群，他们有比较可观的收入，但债务同样可观。当然相对于他们的收入来说这些债务也许并不算多。

例：小王三年前大学毕业后进入了一家外企工作，收入相当不错，年收入现在已经达到25万。去年为了准备结婚小王银行贷款110万购买了一套住房，贷款分 10年还清。应该说这些贷款对小王来说负担并不大，25万/年且持续增长的收入是小王的信心所在。但我们可以设想，如果小王遇到风险，疾病意外导致失去工作能力，甚至是小王的家人失去小王，那么这笔负债将由家人负担，而这个债务可能是他的家人无法负担的。

其实这种情况和第一种人群的情况类似，就好像人随意的一走一停都可能踩死几只蚂蚁几株小草一样，高收入者所遗留的麻烦债务并不是家人能够轻松承担的，所以他就有义务用保险事先对这些风险可能性进行规避，把责任自己完全承担下来。所以这个人群也是属于必须购买保险的。

要分辨什么样的人、家庭是必须购买保险的，可以用下面这个方法来分析。如果这个家庭的某一个成员发生风险（意外导致残疾，身故，失去收入）会导致这个家庭陷入困境，生活无法维系。那么这个人或家庭就是属于必须购买保险的人群的范围内。