在现实中，有很多家庭收入极度不均衡的情况，一个家庭70%甚至更多的收入是由某一个家庭成员提供，这样的收入构成是比较危险的，一旦这个家庭成员发生风险，失去收入，那么整个家庭的收入就会急剧减少，家庭的生活质量水准就会急剧下降，生计就可能会出现问题。对于这种家庭，购买保险是必须的。

第二种：中低收入的家庭

这类家庭承担风险的能力相对较弱，他们的收入在去除生活开支后并没有多少节余，甚至没有节余。因此，任何风险对于他们都可能是毁灭性的。

举个例子，春节要到了，这三种家庭抓紧时间买点保险年货，支出2万元，如果夫妇俩任何一方遇到意外或者生病，锐减的收入和巨额的医疗费对他们来说都是灭顶之灾。

有一句在保险行业内流传甚广的话就说，无论你是否购买了保险，其实你都已经投保了，区别只在于风险由保险公司承担还是自己承担。因此，自己没有能力承担风险的中低收入家庭，购买保险是必须的。

第三种：高收入高负债的家庭

这类家庭有可观的收入，但债务同样庞大。

举个例子，徐先生一年收入10万元，为了准备结婚向银行贷款80万元购买了一套住房，20年还清，如果不出意外，这些贷款对他来说并不构成负担。但天有不测风云，假设徐先生因为意外或疾病失去工作能力甚至生命，这笔债务将由家人负担，而他的家庭很可能无力负担。所以他就必须购买保险，承担这份债务责任，防止在自己无能为力的时候给家人留下债务。

温馨提醒：如果一个家庭的某一成员发生风险（意外致残、身故等）会导致这个家庭陷入困境，生活无法维系，那么这类家庭就属于必须要购买保险的家庭。