个案资料

刘女士是一位新妈妈，今年30岁。石家庄普通工薪阶层，年收入约5万元左右，老公年收入约11万元左右。

家庭其他收入：房屋出租，每月1500元。

每年固定支出包括：孩子大病及意外保险1780元；孩子早教班2300元。

每月固定支出包括：汽车油费600元左右，生活开销1000元，衣服物品800元左右，赡养父母、人情往来1200元。

投资方面：银行固定存款5万元，互联网理财6万。有套两居室住房，市值60万，私家车，市值15万，无房贷车贷，也无其他负债。

财务状况分析：

刘女士的家庭资产负债率低于60%的临界水平，主要体现在无房贷无车贷。若家庭储蓄率较高，可适度增加负债，通过财务杠杆增加资产存量。家庭短期偿债能力较强，可以有足够的流动型资产支付消费性负债。

目前，刘女士的家庭财务变现能力不明，建议家里可用的应急资金维持在现有月开销的6倍左右，这样即使在没有收入来源的情况下也可支撑半年的开销。如果没有这样的资金安排，建议增加目前家庭留存的现金比例。

另外，家庭的保险覆盖率不足，在风险发生时，不足以给家庭带来很好的保障。建议在保费预算内增加保额。

现在，刘女士家庭的盈余能力指标是正常的，表明刘女士有较强的控制开支和增加资产的能力。每月能有1万元的节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项理财目标。可积极开源，提高储蓄金额。

工薪族了解自身经济情况，也可以明确金钱的支出。有些规划是提前花钱，而且短期内见不到效益的，但这些钱的规划是未雨绸缪。为家中老人、孩子购买一份保险，每年的旅游教育的费用支出预算，都需要提前规划。