市民鲁先生：我们夫妻是个体户，年收入8万元(不稳定)，家庭每年开支约6万元，其中店铺房租和开支约3万元，两个孩子上学以及生活花费近1万元，家庭其它日常开支约2万。手中有定期存款15万元。自有房屋，我和妻子都没有保险，大女儿现读高二，小儿子现读初二。怎样理财应对一年后大女儿上大学，小儿子读高中的开销，另外我自己准备置新房需20万元左右。

　　理财方案1

　　推迟建房计划

　　首先，考虑到鲁先生夫妇为个体户，收入不太稳定，势必在投资规划前留3万元作为家庭紧急备用金，以备不时之需。此部分资金只能用于存活期或投资货币型基金等流动性很强并且是低风险的投资工具。

　　其次，由于该家庭没有任何保障，建议购买年保费5000-8000元的保险。具体可关注为家庭主收入来源者购买的意外及重大疾病医疗保险，其他也可根据需要选择一些投资连结型保险，养老保险等。

　　做好以上保障后，鲁先生可将剩余12万存款根据自己的风险偏好进行合理的资产配置，投资于银行理财产品或基金等投资工具，每年1-2万元的结余资金可拿出其中一部分投资基金定额定投长期投资，为以后养老做好充分准备。剩余部分资金可选择低风险投资或用于孩子一年后增加的教育开销。就目前家庭经济情况而言，建房计划应作为5年中期理财目标来得以实现较为合适。

　　理财方案2

　　增强家庭保障

　　1.保障目标：为防范家庭收入中断的风险，应购一些纯保障型险种，如重大疾病附加住院医疗、意外险、定期寿险或定期健康险，每年家庭保费在8000元左右，子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，孩子的高等教育不能耽误。因此建议夫妻两人购买保额为50万元左右的定期寿险，保障期限10年，防止家庭意外变故而影响子女的高等教育。

　　2.子女教育目标：目前4年的大学费用在8万元左右，3年高中学费在12000左右，建议鲁先生将目前的定期存款15万元中留出2万元做应急准备金，可存款或购买货币基金，剩余13万元建议鲁先生建立一个投资组合，其中固定受益类的理财产品、债券型基金、平衡型基金、分别占投资比例为40％、40％、 20％。

　　3.另外每月收入结余可以考虑做基金定投，将债券型基金与平衡型基金组合，积少成多，累积财富。