案例简述

张先生，30岁，硕士研究生，技术经理，有社保；张太太，29岁，硕士研究生，工程师，有社保；女儿，1岁，有“一老一小”的城镇社保。

张先生家庭目前的资产状况：现金及存款23万元，机动车13万元，自住房产市值240万元，无房贷。家庭年收支情况：张先生收入21万元，张太太收入9万元。每年家庭日常支出5万元，长辈孝养金3万元。

需求

张先生希望增加一家三口的重大疾病及医疗保障，每年保险支出不超过家庭年收入的10%。

分析

张先生一家收支稳定，有较高的现金流动性，且无房贷压力，家庭具有较高的风险承受能力。因此，推荐以下保险方案：

1.两全保险(分红型)附加重大疾病保险

张先生：保额30万元，三十年交，保障至60周岁，保费11160元。

一年后发生合同规定的32类重大疾病中的任意一种，即可赔付被保险人张先生30万元作为治疗费用。如果不幸，三年后张先生疾病复发，离开人世，妻子和女儿可以获得60万元加分红的保险金。如果张先生健康生存至60周岁，可一次性获得30万元，再加上这三十年来的分红，退休后作为现金形式的专项基金更为安心。

张太太：保额30万元，三十年交，保障至70周岁，保费9570元。

一年后发生合同规定的32类重大疾病中的任意一种，即可赔付被保险人张太太30万元作为治疗费用。如果不幸，三年后张太太疾病复发，离开人世，张先生和女儿可以获得60万元的保险金。如果张太太健康生存至70周岁，可一次性获得30万元，再加上这41年来的分红。之所以选择70岁合同满期，是从家庭角度出发，设计一部分丈夫60岁领取的现金形式医疗基金的同时，充分发挥资金的时间价值，在不同阶段最大限度地满足家庭医疗资金需求。

2.防癌保险

女儿：保额3万元，三十年交，保障30年，保费387元。

一年后发生合同规定的癌症(儿童多发白血病)，首次确诊赔付30万元，可以解决住院诊疗等前期费用，住院后每日赔付300元，可以选择环境好一点的病房，手术费赔付3万元，放化疗费用赔付6万元，造血肝细胞移植术赔付30万元，可以更顺利地用配型的骨髓挽救小女儿的生命。在接下来的5年，每年还可获得6万元的生活津贴，可以让小女儿的身体更快更好地恢复健康，而之后所有的保费均豁免，不用再交一分钱。

3.其他附加险

夫妻双方在各自主险上附加个人意外伤害保险，个人意外伤害医疗保险，住院费用B款。

在发生意外或因常见疾病住院时，通过相应的赔付降低医疗成本，如果发生了严重的意外导致身故或者全残，可以获得相应保额的赔付，以安排对于老人赡养责任的延续。

点评

此方案满足了目前对夫妻双方的健康保障，随着生活水平和医疗水平的提高，日后还需对健康保障进行补充，以满足相应的风险转移需求，而满期金加分红可以解决退休后的医疗需求，日常的身体保养更为重要，因此有这样一笔专项基金放在身边比较安心。

小女儿目前有一老一小的基础保障作为支撑，再补充抵御癌症风险的保障可以最大限度地降低健康风险对身体的影响。让小女儿可以尽可能拥有健康快乐的生活。

1.家庭收入保障账户

2.健康保障账户：

重疾保障：张先生，张太太分别投保30万元重大疾病险

保险责任：投保后，超过180天，如不幸罹患30种大病中的任何一种，医生确诊后，均一次性给付30万元(70岁前给付身故保险金30万元，70岁后身故给付身故保险金20万元)。

女儿保投10万元，投保后180天生效，30种重大疾病至终身。

3.医疗保障账户：目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。首先是社保医疗报销数额上的限制，简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。社会保险与商业保险相结合，可有效地解决医疗费用上的局限问题。

张先生与张太太分别投保住院医疗险，每年可以在社会医疗保险报销的基础上，分别报销1万元，报销比率90%。如果因为意外发生的医疗门诊费用，每年分别可以报销2万元，100%报销，每次100元免赔。

张太太投保合众安心宝住院补贴两全保险，住院每天补贴100元(部分地区50元，因疾病住院，前3天免赔，第4天开始计算，因意外住院，实报实销)。张宝宝投保合众安心宝住院补贴两全保险，每天补贴50元。

4.女儿成长教育基金账户：

张先生女儿张宝宝刚满1岁，应及早为其考虑教育成长基金的储存，推荐合众人寿养老定投年金保险，可根据需要在孩子的不同成长阶段来领取。

当20岁领取大学教育金时，个人账户累计生息可高达到95625元;

当30岁领取婚嫁金时，个人账户累计生息可高达到197961元;

当60岁养老时，个人账户累计生息可高达到925788元;

当70岁时，个人账户累计生息可高达到1496802元;

当80岁时，个人账户累计生息可高达到2342895元;

满期100岁时，最高收益可高达到5644101元。

张先生一家三口的保费支出为30614.2元，占家庭年收入的10.2%，控制在合理的保费支出范围内，既解决了家庭保障、医疗健康、子女教育等问题，又满足了全家目前及未来的保障需求。