面对充斥市场的数百款分红险，投资者该如何选择成为一大难题。本期理财周刊选择了四款最新上市的分红险，通过实例分析，从保障、返还、分红、附加值等多方面进行对比，为投资者选择产品提供更多参考。

实例：王先生，男，30岁，家住北京。分别投保国寿福禄金尊两全保险(分红型)，中意福满金生终身寿险（分红型）、恒安标准幸福万全年金保险（分红型）和合众至尊宝年金保险（分红型）（以下分别简称为“国寿福禄金尊”、“中意福满金生”、“恒安幸福万全”和“合众至尊宝”），基金保额为5万-6万元，5年期缴保费，身存至85岁，所享有的权益如右表。

点评

四款产品各具特点，如“国寿福禄金尊”与“中意福满金生”为终身保障，“合众至尊宝”保障至85周岁，而“恒安幸福万全”保障期间为15年。除此之外，保障范围、保障程度、生存返还金数额和返还频率等不尽相同。

缴费与返还最多：中意福满金生

在这四款产品中，“中意福满金”所缴保费与生存返还均居首位。从此两项数据来看，该产品主要针对较为高端的投资者。其次，投保“合众至尊宝”可获得生存返还金194400元，生存至85周岁时还可获得269490元的满期金，合计返还463890元。此外，王先生投保“恒安幸福万全 ”后，生存返还金、满期金（包括红利）合计291925元。尽管“恒安幸福万全 ”表面看来返还较少，但由于其返还期间较短、每次返还数额较大而受到关注，该产品更适合于王先生进行中期理财规划，而其他产品则倾向于养老保障。

返还最快：合众至尊宝

四款产品从保费投入、保障额度、返还金额等多方面看，“合众至尊宝”较为适合中端客户投资。值得注意的是，“合众至尊宝”返还最快，在合同生效次年起每年返还，返还额度为基本保额的6%。与此相比，“国寿福禄金尊”每三年返基本保额15% ，“中意福满金生”每二年返基金保额30%，“恒安幸福万全”在投保5年后，逐年递增返还。

身故保障最高：国寿福禄金尊

从四款产品来看，“国寿福禄金尊”身故保障最高，达到571830元 。这一产品对身故保障还进行了细分，如一年内疾病身故返本，一年至领祝寿金前疾病身故给基金保额200%与保费；领祝寿金后身故领基金保额与合同现金价值较大者；同时还将意外身故纳入保障范围，如可返还身故保险金并赔付基本保额的300%。而“合众至尊宝”的最高身故保障则为209490元。

与上述两款产品相比，“中意福满金生”的身故赔付主要在60岁之前，如被保险人在60岁前身故获赔18倍基本保额。

四款产品中，在身故保障方面最为特殊的是“恒安幸福万全”，由于该产品保障期间为15年，生存至85岁的王先生无法获得该产品的身故保险金。

分红最具特色：恒安幸福万全

从全行业来看，绝大多数寿险公司分红险分红时采取现金分红，如红利可以累计生息或抵缴保费，而恒安标准人寿则是以保额分红，在行业鲜见。通过保额分红每年返还，通常情况下，每年返还的数额不断增多，让王先生在获得红利的同时，大幅提高保障。

配置更灵活：中意福满金生

从缴费、组合搭配方面来看，“中意福满金生”最为灵活，如可以按月度、季度、半年度、年度缴费甚至趸缴。王先生完全可以依据自己的经济状况灵活调整，并可搭配多款附加险来完善自己的保障，诸如住院津贴、重大疾病等多种保障。

与“中意福满金生”相比，“恒安幸福万全”享有意外永久完全残疾保障及特定交通工具意外身故或意外永久完全残疾保障。

注：分红仅为演示数据，以保险公司实际经营收益派发红利为准。上述表述如果与保险合同有偏差，以保险公司合同为准。