经过多年打拼，1978年出生在陕西农村的汪涛(化名)终于在成都站稳脚跟，做上了一家大公司的业务主管，今年五一节还和爱人方芳举行了婚礼。

目前，汪涛夫妇最优先的家庭计划是在明年生个“世博宝宝”，夫妻俩早已把孩子的教育金理财计划提上了日程。此外，汪涛父母在农村生活，虽然衣食不愁，但保障略显不足。上有老，下将有小，他们该如何为整个家庭提供保障呢？

家庭档案

白领收入 每年结余20余万

汪涛在成都上大学，毕业后就留在了成都。学统计专业的他先后做过推销员、文员等，打拼多年后终于在一家大公司做上业务主管，有了一份不错的薪水。

汪涛目前税后月收入12000元，妻子方芳目前在一家私企从事会计工作，月收入4000元。夫妻俩每月的基本生活开销总计3000元，在城南有两套房子，贷款总计50余万元，每月偿还房贷4000元。

年度收入方面，汪涛有约12万元的年终奖，妻子的年终奖在1万元左右。年度性支出方面，主要是过年回家的费用，每年给在农村的父母1万元。另外，2006年购买汽车一辆，每年养车支出1.8万元。

汪涛和妻子目前除了在各自公司所上的社会保险外，均购买商业保险(意外和医疗)，保险费用为4000元/年/人，目前家庭存款约30万元。

未来几年，汪涛说他们夫妻俩一个比较大的目标就是生养小孩。

【理财目标】

1、给小孩做好教育储备金，并在小孩出生后买商业保险；

2、对户口在农村的汪涛父母要有一定的医疗保障。

保险设计相关数字：年净收入202000元，合理保费20200元，科学保额200万元。

【保障分析】

1、汪先生夫妻除单位提供的社保外，另补充了一定的医疗和意外保障为主的商业保险。从4000元的保费额度来看，应该是重大疾病附加住院医疗、住院补贴以及意外伤害的保险组合。

2、从科学的保险规划来看，家庭的保费支出应当占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。如此计算，汪先生家庭科学的保额应是家庭年净收入20万元的10倍，即200万元。

根据汪先生的保险及子女教育的需要，建议进行以下产品选择：(详见表格)

【险种组合理由】

1、吉星高照是一款分红产品，具有每年保额复利分红，保障自动递增，满期一笔领取，身故全残双倍保障的产品特点。产品特有满期给付生存保险金和终了红利功能，将来在小孩14周岁左右(根据小孩具体的出生日期)，领到15年期所给付的10万元加上15年累积的年度红利保额和终了红利，可用于高中教育；在小孩19周岁左右，能领到20年期所给付的20万元加上20年累积的年度红利保额和终了红利，用于小孩大学教育。

2、在投保之日起20年内，夫妻双方均可享受特有的双倍身价保障，加上定期寿险50万元保额，本次投保单人总保额将超过80万元。加上夫妻原有商业保险，预计单人保额将达到甚至超过100万元。

【农村父母险种设计】

建议投保产品：增额重大疾病保险+附加住院医疗+附加住院费用。

【小孩出生后险种设计】

建议投保产品：少儿两全保险(分红型)、少儿重大疾病保险。 本报记者 田园

丈夫

险种名称 基本 交费 保险 年交

保额 年限 期间 保费

吉星高照A款两全保险(分红型) 5万 15年 15年 3310元

吉星高照A款两全保险(分红型) 10万 20年 20年 4810元

定期寿险A款 50万 20年 20年 1350元

合计 9470元

妻子

险种名称 基本 交费 保险期间 年交

保额 年限 保费

吉星高照A款两全保险(分红型) 5万 15年 15年 3255元

吉星高照A款两全保险(分红型) 10万 20年 20年 4660元

定期寿险A款 50万 20年 20年 550元

合计 8465元