家庭情况

妻子，33岁，国资公司，月收入9500元；

丈夫，35岁，外企白领，月收入12000元；

儿子，3岁，入幼儿园；

收支明细：每月的支出大约为6500元，包括了家庭公用事业费和儿子的教育金，以及夫妻两人的餐饮、交通费等等；5万元左右的年终奖金，在除去车险后基本可以结余下来；双方父母享受退休福利待遇，不需多余赡养费；住宅贷款已经还清，黄金资产价值10万元；丈夫有高额保险，包括健康、医疗、意外险等；儿子也保障齐全，包括基本的健康、医疗、大学教育金、出国留学费用。

理财分析

妻子做足了一切，却惟独忘记了自己。其实，作为家中的理财高手，并且是丈夫的支柱，是儿子的依靠，负责众多家庭琐事，并通过一定的理财手段，将夫妻俩的收入结余保值增值，这实际上是非常重要的。可她却是家庭中唯一没有保险保障的，这也就降低了整个家庭的抗风险能力。

其实，30岁至40岁之间的女性，基本都已经成家，特别是有了孩子以后，家庭责任逐渐增强，而各类潜在风险也逐步增加。据有关部门数据显示，我国女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性的退休也要比男性早5年，从风险管控的角度来看，更长的生命周期，意味着女性在养老和医疗方面有着更大的风险。因此，未雨绸缪，尽早为自己筹划、安排保障非常必要。

理财计划

根据家庭的具体情况，建议她购买分红型人生两全保险、分红型人生终身寿险及重大疾病保险，两款产品都选择分红型，是为了利用分红抵御通货膨胀，并且通过保险公司的分红稳健地增值财富。这一计划可以帮助她在获得保障的同时，实现退休规划。

根据这份计划，妻子每年所要缴纳的保费为30440元，缴费10年。虽然年缴保费占妻子本人的年收入比例高于通常所说的10%-15%不少，但因为这个组合计划不仅有生命和重疾保障，还包括了养老理财等功能，而且结合该家庭的月度和年度财务状况而言，尚在可接受范围内。

具体来看，人生终身寿险是保额分红型保险，人生的分红也会提升保障额度，随着年龄的增长，保险金额也会随之增长。同时，重大疾病保险还可以提供终身20万元的重大疾病保障。

在养老方面，人生两全保险从投保开始，每年都会给固定的祝福金，并且享受公司分红，由于现在的家庭收入稳定，因此祝福金和红利为妻子选择了累计生息的方式，公司将以复利的方式，为妻子存在公司的祝福金和红利进行计息。当她70岁时，公司还会一次性给付一笔祝寿金17.38万元，到妻子70岁时按照中档红利计算，养老账户可以累积到64.8万元。这笔养老基金可以随时支取，既可以一次性取出，也可以部分支取，而公司的祝福金和红利也将继续陪伴一生。

最后，建议妻子为自己购买高额的综合意外险，保障生活中的方方面面的风险，在面临风险时，将对家庭和生活的负面影响降到最低。