家庭资产就像漏斗里的水，而风险就好比漏斗下面的洞，堵不住洞口，再多的水也可能流失。借助投资理财实现资产增值是每位市民在日常生活的家庭理财中至关重要的一个环节，但是很多人往往可能会忽视保险这一有利保障，利用保险封堵风险敞口是家庭理财的一大前提。 任何一种金融产品都不能为风险作保，但是保险不同，保险独具防范风险的优势，能够防范投资者因意外、疾病等增加的家庭财务风险。家庭风险管理专家表示，风险保障的费用支出应占家庭资产配置的10%左右。值得一提的是，目前保险的理财功能也开始日益凸显，在提供风险保障的同时，还能使家庭资产实现保值增值，有效缓解通胀带给家庭的物质压力。分红险便是险种理财大军里不可多得的一枝独秀。 李大爷今年52岁，过着老有所依，子有所养的幸福生活。但是去年老伴一场突如其来的病痛让全家人到现在都仍心有余悸。好在之前购买了某保险公司的分红险，为家庭减轻巨额医疗负担的同时也为孩子们带来了心理上的慰藉。危急时刻保险显现的威力让爱琢磨的李大爷对保险有了兴趣，采访中李大爷对分红险的好处赞不绝口：“购买分红险在收受保障的同时还能得到红利，何乐而不为呢！” 分红险之市场分析 数据显示，2011年上半年分红险在寿险市场“一险独大”，保费收入占到寿险总保费收入的91.6%。分红险提供的生存金和红利双重收益在一定程度上帮助投资者应对通胀，避免资产缩水。保监会规定保险公司应至少将分红险业务当年可分配盈余的70%分配给客户，而红利多少与保险公司的投资紧密相关。目前国内保险业整体分红收益基本保持在3.5%-5%，一些经营状况良好的保险公司更是给出了6%-7%的收益。这表明分红险成为寿险中抗通胀和利率变动的主力险。除了红利外，分红险还能定期提供生存保险金返还给投资者，作为每年的固定收益，如果若不领取这部分生存金，一些保险产品还将按照公司公布的生存金累积生息利率复利滚存，生存金累积生息利率保证不低于1年期定存利率加1%。 分红险之适宜人群 由于分红险的流动性即变现能力差，短期内可能有大笔经济支出的家庭或者收入不太稳定的家庭都不太适合购买分红险。分红险的红利与投资环境密切相关，因此，对熟悉市场拥有稳定收入来源并且不愿承担高风险的消费者来说，购买分红险是适宜的。 分红险之注意事项 市民在购买分红型保险时还是应该先把保障放在第一位，然后再考虑收益状况，毕竟人们购买的是保险不是搞投资。投保者应设定合理的保障额度，如果是工薪阶层，所设的“保险金额”应该等于“年支出×工作时间”，并且“工作时间”设的年限应短一点，一般在5-10年左右；而如果您是“金领”收入阶层，所设“保险金额”应该等于“年收入×工作时间”，同时“工作时间”还要设得长一点。虽然分红险的收益较为稳健，但因为保险的本质功能仍然是保障，所以虽然能够在很大程度上满足投资者保值增值的目的，但仍不能与银行理财产品、基金、股票、黄金等简单比较。目前市场上分红险的保障功能往往表现为提供身故或全残保障，投资者还可以通过附加其他险种来达到医疗疾病等方面的保障。分红险的理财与风险保障属于长期规划，不能进行短线操作。理财顾问提醒：分红险变现能力较弱，购买需要具有持续缴费能力，如果退保则将导致资金受损。