十年间，作为寿险市场当之无愧的花旦，分红险一边享受着风光的追捧，一边饱受着争议和指责。

特别是2011年受客户资本市场连续阴跌银行理财产品积压等影响，分红险一度出现退保潮。虽然2012年的分红水平还未公布，但各方心知肚明，分红险由于去年投资收益不理想，行业的分红险分红率不可避免地会下降。老百姓对其的微词集中在“累积红利不多，现金价值也不高，买了分红险既没抵御通胀，也没投多少资收益”。

行业专家表示，虽然分红险热销了这么多年，但客户对其的正确认识还很不够，对于保险的本质，分红的特质了解的太肤浅。

“从投资角度看，根本不能拿保险和储蓄和股票比，保险的优势是保值、安全，不会让资金恶化。只有投资收益超过了物价上涨才算是抵御通胀了，分红险只是参与了投资，只是有效地抵御通胀，不是完全抵销通胀，不单是分红险，就是银行、股市也都不敢说完全可以抵御。抵御通货膨胀，是个系统问题，影响因素很多，这只能算是一种理论上的预期”，某保险公司管理者解释道。

为什么要买保险？很简单，就是为了获得保障或保障的补充。然而，还是有些客户以为分红险是短期赚钱的工具，“一些不专业的代理人也会迎合客户不够明智的心理，抛开保障谈收益比返还”，一位经纪公司的从业者认为代理人和客户都存在认识上的盲点。

为适应市场的调整，不少保险公司新推出的分红险产品都经过了升级换代，凸显了健康及养老概念，强调分红险的保障功能。相信2012年的寿险市场，分红险还会呈现不俗的表现，客户也会向其投递橄榄枝。但提醒客户注意，在现阶段如果为了分红而买保险，只能说“想爱都难”。而在维持基本保障完善的前提下，有能力的客户可以用期缴分红保障类产品替代固定保额的传统产品。如果具有一定的金融常识和正确的理财观念，合理搭配分红、投资连结和万能险，针对解决不同的保障需求和生存需求，才是正确的方向。

保险是用来保障的，完全为了投资赚钱要通过其他渠道。要是在有保险需求的基础上，并且是在有一定资金实力的情况下选择购买分红险，特别不应该单纯为追求保单红利而购买分红类保险。保障若是锦，分红只是锦上花。