咨询内容：本人39岁和老婆40岁，企业管理，年收入14万左右。两个人计划需要一份可以有分红型的养老保险和提前给付的重大疾病保险。附加意外伤害和意外医疗保险。主险每人10万保费，附加险1万-5万。20年交期两人每年的保费大约在1万元以下。

咨询网友：甲壳虫（广州）

专家解答：

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一个家庭的话，主要的还是先注重意外跟重疾，你和你太太都先购买意外和重疾，而至于养老险的话就你太太买。你可以产考下多项功能聚齐的险种，像我们中国人寿的瑞星两全保险。这个产品就是分红型，而且附加重疾。

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除了国寿、太保、平安、新华和泰康5家大型寿险公司以外，其他各家中小保险公司也是大力“推陈出新”，几乎国内所有的寿险公司都把产品重心转向分红险业务。目前，已经有生命人寿、平安人寿、合众人寿、信诚人寿、中德安联、中宏保险等十余家保险公司相继推出了超过10款的分红险产品。

目前保险业整体的分红收益水平仍然保持在3。5%~5%，较之目前银行5年期定期存款3。6%的利率，已经是与之持平甚至略高水平。国寿、平安人寿的分红收益水平为3。5%~5%；而主推“保额分红”模式的新华人寿其2009年分红收益水平仍基本与2008年持平，成为分红险市场上最为抢眼的“收益王”，这也意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同的高回报率。

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我为您和您夫人各设计了一份保险方案，您的方案是寿险+重大疾病险＋意外险＋意外医疗，您夫人是寿险＋重大疾病，如果需要，还可以附加住院医疗。您说的保额10万，我不是很赞同，因为现在的医疗费用很高，而且还在不断上涨，稍微严重的病住院花销都是10万往上走，所以我将重大疾病险的保额做到了20万，并且随着年龄增长，保额还会增大。此外，因为一般情况下男性的风险高于女性，因此为您附加了意外险。