商业犯罪保险的费率制定

　　犯罪保单或专营保单中的每部分保障都必须单独制定费率。对雇员不忠诚保障(格式 A、 O 及 P)及伪造和改动保障(格式 B)的费率制定的损失费用及相关规定是由美国保证保险机构制定的。而所有其他犯罪保障的费率制定的损失费用及相关规定都是由保险事务所(ISO)提供的。具体如何对每部分保障进行费率制定超出了本书范围。不过, 与商业财产保险类似,那些影响预期损失发生频率及损失严重性的因素同样也会影响犯罪保障的费率制定程序。

　　例如,格式 C(现金和有价证券的偷窃、 消失和毁坏)的费率水平由下列因素决定:1 . 被保险人所经营的业务类型2 . 用于储存被保险财产的保险箱及金库的防火能力和防犯罪能力3 . 被保障场所所在的地点4 . 陪同 “信使” 的保卫人数5 . 存在损失风险的财产类型(现金、 支票本等)小结由 ISO 和美国保证保险机构制定的犯罪保险保障格式可以用于保障现金、有价证券及其他财产的损失,它所保障的损失原因有很多, 包括(不局限于下列内容)雇员不忠诚、 伪造、 改动、 抢劫、 盗窃、 保险箱盗窃、 偷窃、 计算机行窃及敲诈勒索,等等。所有这些被保障的犯罪风险事故在保单下都有特殊的定义, 如果想要有效地安排犯罪保险,就必须首先了解相关的定义。下面是对每种保障格式下的保障内容的小结:格式 A(总括型或列举型)保障由于雇员不忠诚所导致的现金、 有价证券及其他财产的损失。格式 O 和 P 保障的财产与风险事故格式 A 相同,不过它们是专门为公共机构而设计的。格式 O 与格式 A 类似, 以每次损失为基础确定保险金额, 而格式P 则是针对每个雇员来确定保险金额的。

　　格式 B 保障由于伪造或改动所导致的支票、 草案及其他被保险人有义务支付的保障范围内的项目的损失。格式 C 保障现金和有价证券由于被偷窃、 消失或毁坏所导致的损失, 这里的现金和有价证券必须在:(1) 场所内(或在银行系统场所内) , (2)在场所外, 但在 “信使” 的照看和保管下。格式 D 保障现金和有价证券外的其他财产由于(1)对管理人的抢劫或保险箱盗窃(场所内) , (2)对 “信使” 的抢劫(场所外)所导致的损失。格式 Q 保障由格式 D 下的风险事故所导致的现金和有价证券的损失。格式 E 保障现金和有价证券外的其他财产由于(1)场所内盗窃, (2)在场所内对看守人的抢劫所导致的损失。格式 H 保障现金和有价证券之外的财产由于偷窃(场所内)及对 “信使” 的抢劫(场所外)所导致的损失。格式 F 保障由于计算机行窃所导致的现金、 有价证券及其他财产所导致的损失。

　　格式 G 保障由于敲诈勒索所导致的现金、 有价证券及其他财产所导致的损失。格式 I 保障存款保险箱的租户的财产损失, 其保障区域为表中列明的存款场所之内。对证券的保障包括由于偷窃、 消失或毁坏所导致的损失。现金和有价证券之外的财产在因盗窃或抢劫而遭受损失时可以从该格式得到保障。格式 J 给被保险人存在他人处的有价证券提供保障, 其保障范围内的风险事故包括偷窃、 消失或毁坏。格式 K 和 L 保障旅馆所有人和其他类似商业机构对顾客的财产损失或毁坏应承担的法律责任。格式 K 保障在存款保险箱中的顾客财产的损失。格式L 保障的财产与格式 K 相同,不过它保障的区域为场所内任何地点或在被保险人保管之下时。格式 M 和 N 保障存款保险箱业务机构(金融机构除外)由于存款机构场所内顾客财产的损失所导致的法律责任。格式 R 保障被保险人由于善意接受(1)签发人没有按承诺支付的汇票, (2)由假美元或假加元所导致的损失。

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